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| 青农商行(002958)经营总结 | | 截止日期 | 2026-06-30 | | 信息来源 | 2026年中期报告 | | 经营情况 | 第三节管理层讨论与分析
三、总体情况概述
上半年，本行紧紧围绕金融服务实体经济的根本宗旨和以“支农支小”为主的市场定位，牢牢把握金融“五篇大文章”战略方向，全力创收益、防风险、优结构、抓转型，经营发展呈现稳中有进、进中提质的良好态势。
一是规模和效益实现“双增”。截至2026年6月30日，本行发放贷款和垫款总额2,855.40亿元，较上年末增加68.17亿元，增幅2.45%；本行吸收存款余额为3,457.5699.25 2.96% 2026
亿元，较上年末增加 亿元，增幅 。 年上半年，实现归属于母公司股东的净利润21.95亿元，同比增加0.61亿元，增幅2.84%。二是资产质量进一步优化。本行统筹促发展与控风险，深耕规范、透明的信贷生态，以全流程管理为主线，一体抓好传统风险和新兴领域风险防控，实现了资产质量的持续优化。截至2026年6月30日，不良贷款率1.74%，较上年末下降0.01个百分点。三是服务金融“五篇大文章”不断取得新进展、实现新跨越。本行坚决扛牢地方法人银行的责任担当，坚守金融服务实体经济的根本宗旨和以“支农支小”为主的市场定位，聚焦服务金融“五篇大文章”，助力本行高质量发展行稳致远。截至2026年6月30日，本行科技金融贷款余额231.59亿元，较上年末增加29.8亿元。绿色金融贷款余额214.41亿元，增幅29.85%。涉农贷款余额718.65亿元，较上年末增加70.38亿元，增幅10.86%。小微贷款余额1,562.22亿元，较上年末增加54.36亿元。践行“养老金融”社会责任，推出多款养老客群专属理财，以稳健的投资策略助力养老金融在银行快速落地。数字金融方面印发《2026-2028年数智化转型战略规划》，践行“AIDriven”理念，构建“1+1+6+N”智能应用体系，落地标志性成果26项，累计获得国家省市级数字金融领域相关奖项50余项。
四、财务报表分析
（一）利润表项目分析
利息净收入是本行利润的主要来源。2026年上半年，本行利息净收入为37.58亿元，较上年同期增加1.34亿元，增幅为3.71%。其中：利息收入为70.99亿元，较上年同期减少5.99亿元，降幅为7.78%；利息支出为33.41亿元，较上年同期减少7.34亿元，降幅为18.00%。主要原因是本行加大对实体经济支持力度，实现信贷规模稳步增长，生息资产平均余额较上年同期增加128.17亿元。同时，本行持续强化主动负债管理，提升差异化定价水平，优化存款期限结构，推动负债成本稳步下行，缓解资产收益率下行影响，实现利息净收入稳步增长。
本行生息资产与计息负债的平均余额、相关利息收入或利息支出以及生息资产的平均收益率和计息负债的平均成本率情况如下表列示：
注：1.各项资产和负债的平均余额为日均余额。
2.净利差为按总生息资产的平均收益率与总计息负债的平均成本率的差额计算。
3.净利息收益率为按利息净收入除以总生息资产平均余额年化计算。
4.存拆放同业及买入返售资产包括：存放同业及其他金融机构款项、拆出资金、买入返售金融资产。
5.同业存拆放及卖出回购款包括：同业及其他金融机构存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产款。
（1）利息收入
2026年上半年，本行利息收入为70.99亿元，较上年同期减少5.99亿元，降幅为7.78%。主要由于存量贷款重定价效应、债券市场利率维持低位等因素影响，生息资产平均收益率有所下降。
①发放贷款和垫款利息收入
发放贷款和垫款利息收入是本行利息收入的最大组成部分。2026年上半年，本行发放贷款和垫款利息收入为50.55亿元，占总利息收入的71.21%，较上年同期减少3.16亿元，降幅为5.89%。主要由于存量贷款重定价效应、降低客户融资成本等影响，本行贷款平均收益率较上年同期有所下降。
②金融投资利息收入
金融投资利息收入是本行利息收入的另一重要来源。2026年上半年，本行金融投资利息收入为15.27亿元，占总利息收入的21.51%，较上年同期减少2.51亿元，降幅为14.11%。主要由于债券市场利率维持低位，金融投资平均收益率较上年同期有所下降。
（2）利息支出
2026年上半年，本行利息支出为33.41亿元，较上年同期减少7.34亿元，降幅为18.00%。主要由于本行持续加强负债成本管控，多措并举推动负债结构优化，实现负债平均成本率较上年同期下降0.36个百分点，有效对冲资产收益率下行的影响。
①吸收存款利息支出
吸收存款利息支出是本行利息支出的最大组成部分。2026年上半年，本行吸收存款利息支出为22.20亿元，占总利息支出的66.44%，较上年同期减少4.59亿元，降幅为17.14%。主要由于本行积极落实存款利率市场化调整机制，调整差异化定价策略，优化存款期限结构，持续推进客群建设，强化产品布局，推动存款业务规模稳健增长，存款平均成本率较上年同期下降0.35个百分点。
②应付债券利息支出
2026年上半年，本行应付债券利息支出为6.43亿元，占总利息支出的19.25%，较上年同期减少1.71亿元，降幅为21.03%，主要由于平均成本率较上年同期下降0.27个百分点。
（3）净利差与净利息收益率
2026年上半年，本行净利差为1.61%，净利息收益率为1.62%，均较上年同期上升0.01个百分点。资产端，受让利实体经济、存量贷款重定价、债券市场利率维持低位等因素影响，平均收益率较上年同期下降0.35个百分点；负债端，本行持续深化负债成本管控，优化存款结构，强化存款量价管理，推动平均成本率较上年同期下降0.36个百分点，缓解资产收益率下行影响。
2.非利息净收入
本行非利息净收入包括手续费及佣金净收入、投资收益、汇兑收益、公允价值变动收益、资产处置收益、其他收益及其他业务收入。
（1）手续费及佣金净收入
2026年上半年，本行手续费及佣金净收入5.29亿元，较上年同期减少0.16亿元，降幅为2.92%。主要是代理及托管业务收入减少。
本行手续费及佣金净收入情况如下表列示：
（2）其他非利息净收入
2026年上半年，本行其他非利息净收入10.29亿元，较上年同期减少5.54亿元，降幅为34.98%。其中，投资收益较上年同期减少4.50亿元。
本行业务及管理费主要包括职工薪酬费用、折旧及摊销、物业管理费和其他办公及行政费用。本行合理管控费用支出，将费用支出与业务发展实际需求动态匹配。2026年上半年，本行业务及管理费为14.93亿元，较上年同期增加0.43亿元，增幅为2.98%。
本行业务及管理费情况如下表列示：
4.税金及附加
2026年上半年，本行税金及附加为0.82亿元，较上年同期增加0.11亿元。
5.信用减值损失
本行发放贷款和垫款信用减值损失是信用减值损失最大组成部分。2026年上半年，本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失为12.43亿元，较上年同期减少7.77亿元，主要由于本行加强风险管控，不断夯实资产质量，信贷资产质量有所改善，同时根据贷款规模增长、外部环境等因素，本行合理计提拨备，确保风险抵补能力和资产质量相适应。
（二）资产负债表项目分析
1.主要资产分析
截至2026年6月30日，本行资产总额为5,060.43亿元，较上年末增长0.65%。本行资产总额及主要构成如下表列示：
注：其他资产包括抵债资产、长期待摊费用、预付款项、应收利息及其他应收款等。
（1）发放贷款和垫款
本行发放贷款和垫款占资产总额的比例较大。截至2026年6月30日，本行发放贷款和垫款净额为2,749.19亿元，占资产总额的54.33%，较上年末增加83.31亿元，增幅为3.13%。主要由于本行坚持以“支农支小”为主的市场定位，扎实做好金融“五篇大文章”，持续推进信贷结构优化，布局涉农贷款、普惠金融、绿色金融、战略性新兴产业等重点领域，做好信贷投放工作，实现贷款规模平稳增长。
①按产品类型划分的发放贷款和垫款分布情况
本行发放贷款和垫款主要由公司贷款和垫款、票据贴现及个人贷款和垫款组成。本行发放贷款和垫款具体构成如下表列示：截至2026年6月30日，本行发放贷款和垫款总额（不含应计利息，下同）为2,855.40亿元，较上年末增加68.17亿元，增幅为2.45%。公司贷款和垫款本行按行业划分的公司贷款和垫款分布情况如下表列示：截至2026年6月30日，本行公司贷款和垫款总额为1,884.61亿元，较上年末增加92.61亿元，增幅为5.17%。上半年，本行持续夯实对公客群基础，强化新项目储备，加大新增客户营销拓展力度。紧扣金融服务实体经济主线，聚焦金融“五篇大文章”走深向实，精准对接区域重点产业发展需求。常态化开展企业走访深耕行动，全面触达本地民营企业、中小微企业，精准挖掘客户需求。依托鲁科贷、新质贷、绿色工厂贷等特色产品，重点赋能先进制造业、优势产业集群及绿色低碳企业转型升级、扩能增效。持续深化供应链金融服务，迭代链融系列产品，通过分层营销、精准授信支持、场景化综合服务，持续优化对公客户结构、增厚优质项目储备，切实以高质量金融服务助力辖区实体经济发展。票据贴现截至2026年6月30日，本行票据贴现187.72亿元，较上年末减少17.34亿元，降幅为8.46%。报告期内，本行根据企业票据融资需求，灵活调整票据贴现业务规模。个人贷款和垫款②按担保方式划分的发放贷款和垫款分布情况本行按担保方式划分的发放贷款和垫款分布情况如下表列示：在本行贷款中，抵押贷款所占的比重最大。截至2026年6月30日，本行抵押贷款总额为1,014.69亿元，占比为35.54%。③按地区划分的贷款分布情况本行业务主要集中于青岛地区。截至 年 月 日，本行青岛地区贷款占发放贷款和垫款总额的比例为93.58%。④借款人集中度
（2）贷款质量分析
本行贷款五级分类情况如下表列示：
截至2026年6月30日，本行的不良贷款余额为49.71亿元，不良贷款率为1.74%，较上年末下降0.01个百分点。2026年上半年，本行坚守战略定位，聚焦实体经济本源，坚持产品差异化、服务多元化、渠道便捷化的竞争战略，严把新增授信准入关，调整优化信贷政策和信贷结构，以一线工作法赋能信贷业务高质量发展；同时加强存量信贷资产风险管理，通过控新增降存量加大不良贷款管控力度，持续夯实信贷资产质量基础，不良贷款率保持下降趋势。
①按行业划分的公司贷款的不良余额分布情况
本行按行业划分的公司贷款不良余额分布情况如下表列示：②按产品类型划分的不良贷款情况本行贷款按产品类型划分的不良贷款情况如下表列示：③按担保方式划分的不良贷款分布情况本行按担保方式划分的不良贷款分布情况如下表列示：注：不良贷款率指标按照每类不良贷款除以该类客户贷款总额计算。④按地区划分的不良贷款分布情况本行持续强化风险管控力度，将子公司纳入集团风险管理，指导子公司审慎稳健开展信贷业务；同时对异地分支机构实施差异化的竞争策略和授信政策，加强异地分支机构信贷管理，规范和提升信贷业务发展水平。截至报告期末，青岛地区不良贷款占本行全部不良贷款的93.83%。⑤贷款逾期情况
2026年上半年，本行加大逾期贷款清收处置力度，逾期贷款实现双降态势，截至2026年6月30日，本行逾期贷款余额77.80亿元，较上年末减少16.21亿元，占发放贷款和垫款总额的2.72%，较上年末下降0.65%。⑥重组贷款
（3）贷款（含贴现）减值准备
本行采用预期信用损失模型评估金融工具的预期信用损失金额。预期信用损失计量会计政策请参见本报告“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“七、风险管理”之“（一）信用风险”相关内容。
本行贷款（含贴现）减值准备的变动如下表列示：
（4）金融投资
截至2026年6月30日，本行金融投资账面价值占本行资产总额的32.71%。
本行金融投资的构成情况如下表列示：
①交易性金融资产
截至2026年6月30日，本行交易性金融资产账面价值538.15亿元，较上年末增加72.22亿元，增幅为15.50%，主要由于本行加强市场综合研判分析，增加了债券投资的投资规模。
②债权投资
截至2026年6月30日，本行债权投资账面价值605.70亿元，较上年末减少28.40亿元，降幅为4.48%。主要由于本行根据债券市场变化情况，调整了债权投资的业务规模。
③其他债权投资
截至2026年6月30日，本行其他债权投资账面价值511.51亿元，较上年末减少92.33亿元，降幅为15.29%。主要由于本行优化资产结构，调整了其他债权投资的业务规模。
④其他权益工具投资
⑤金融债券情况
截至2026年6月30日，本行持有的金融债券包括政策性银行债、同业及其他金融机构债券等，账面价值为229.46亿元。本行持有的前十大金融债券余额的情况如下表列示：
注：未包含预期信用损失模型要求计提的第一阶段损失准备。
（）本行资产的其他构成部分
本行资产的其他构成部分主要包括：现金及存放中央银行款项、买入返售金融资产、存放同业及其他金融机构款项、拆出资金和其他类型的资产等。
2.
主要负债分析
本行负债总额及主要构成如下表列示：
注：其他负债包括待结算及清算款项、递延收益、应付股利及其他。
截至2026年6月30日，本行负债总额为4,622.54亿元，较上年末增加45.61亿元，增幅为1.00%。
（1）吸收存款
本行吸收存款占负债的比重最大。截至2026年6月30日，本行吸收存款余额为3,457.56亿元，占负债总额的74.80%，较上年末增加99.25亿元，增幅为2.96%。吸收存款是本行最主要的资金来源，吸收存款保持稳步增长，为本行整体业务发展提供了重要的资金保障。
本行按产品和客户类型划分的存款分布情况如下表列示：
个人存款是本行吸收存款的主要组成部分。截至2026年6月30日，本行个人存款余额2,536.48亿元，占吸收存款的73.36%，较上年末增加64.90亿元，增幅为2.63%。
公司存款是本行吸收存款的重要组成部分。截至2026年6月30日，本行公司存款余额871.22亿元，占吸收存款的25.20%，较上年末增加49.29亿元，增幅为6.00%。
（2）向中央银行借款
报告期末，本行向中央银行借款余额为130.79亿元，较上年末减少27.33亿元，降幅为17.28%。主要原因是本行落实中国人民银行再贷款授信政策要求，逐步压降再贷款余额。
（3）同业及其他金融机构存放款项
报告期末，本行同业及其他金融机构存放款项余额为23.31亿元，较上年末减少15.35亿元，降幅为39.71%。主要原因是本行根据资金市场变化情况，减少了同业存款规模。
（4）应付债券
报告期末，本行应付债券余额为645.48亿元，较上年末减少84.03亿元，降幅为11.52%，主要原因是本行根据业务开展情况，减少了债务证券发行规模。
（5）卖出回购金融资产款
报告期末，本行卖出回购金融资产款余额为179.89亿元，较上年末增加62.57亿元，增幅为53.34%。主要原因是本行优化负债结构，增加了卖出回购金融资产款规模。
3.股东权益
（三）现金流量表项目分析
本行现金流量主要情况如下表列示：
报告期内，经营活动产生的现金流量净额为5.81亿元。其中，现金流入312.02亿元，较上年同期增加48.96亿元，主要是回购业务的现金流入增加；现金流出306.21亿元，较上年同期增加50.51亿元，主要是向中央银行借款业务的现金流出增加。
报告期内，投资活动产生的现金流量净额为152.27亿元。其中，现金流入854.77亿元，较上年同期增加1.30亿元，主要是收回投资收到的现金流入增加；现金流出702.50亿元，较上年同期减少134.10亿元，主要是投资支付的现金流出减少。
报告期内，筹资活动使用的现金流量净额为122.20亿元。其中，现金流入372.96亿元，较上年同期减少273.44亿元，主要是发行债券收到的现金流入减少；现金流出495.16亿元，较上年同期减少150.79亿元，主要是偿还债务支付的现金流出减少。
（四）分部分析
报告期，本行业务收支等分部情况参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“六、分部报告”。
五、资产及负债状况分析
（一）主要境外资产情况
不适用。
（二）以公允价值计量的资产和负债
不适用。
（三）截至报告期末的资产权利受限情况
有关情况参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“十、承担及或有事项”之“（六）抵/质押资产”。
（四）变动幅度在30%以上的主要报表项目和财务指标及其主要原因
（五）应收利息增减变动情况
（六）表外项目分析
本行资产负债表表外项目主要包括衍生金融工具、或有事项及承诺。衍生金融工具的名义金额及公允价值请参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“四、财务报表项目注释”之“（四）衍生金融工具”。或有事项及承诺请参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“十、承担及或有事项”。
六、贷款质量分析
参见本节“四、财务报表分析”之“（二）资产负债表项目分析”之“1.主要资产分析”之“（2）贷款质量分析”。
七、投资状况分析
（一）总体情况
截至报告期末，本公司投资情况参见本报告“第三节管理层讨论与分析”之“四、财务报表分析”之“（二）资产负债表项目分析”之“1.主要资产分析”之“（4）金融投资”和“九、主要控股参股公司分析”。
（二）报告期内获取的重大的股权投资情况
不适用。
（三）报告期内正在进行的重大的非股权投资情况
不适用。
（四）金融资产投资
1.证券投资情况
请参见本报告“第三节管理层讨论与分析”之“四、财务报表分析”之“（二）资产负债表项目分析”之“1.主要资产分析”之“（4）金融投资”。
2.
（五）募集资金使用情况
本行报告期无募集资金使用情况。
八、重大资产和股权出售
（一）出售重大资产情况
本行报告期未出售重大资产。
（二）出售重大股权情况
本行报告期未出售重大股权。
九、主要控股参股公司分析
（一）主要子公司情况
子公司 主要从事吸引公众存款；发放短期、中期和长期贷款办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借从事银行卡业务等 500,000 1,707,324 547,821 27,153 (10,466)子公司 主要从事吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借从事银行卡业务等 90,000 970,049 112,998 11,344 2,596子公司 主要从事吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借从事银行卡业务等 90,000 886,387 108,773 10,148 2,131注：报告期内，无单个子公司的净利润或单个参股公司的投资收益对本行净利润影响达到10%以上。
（二）报告期内取得和处置子公司的情况
本行已完成所属村镇银行股权占比的提升工作，在现存3家村镇银行持股占比均达到100%。
2026年6月，本行吸收合并青岛即墨惠民村镇银行股份有限公司并改建为分支机构。
（三）主要子公司情况说明
1.深圳罗湖蓝海村镇银行
深圳罗湖蓝海村镇银行于2016年6月6日成立，法定代表人是姚晓冬，注册资本为50,000万元。深圳罗湖蓝海村镇银行的经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”
本行持有深圳罗湖蓝海村镇银行股权100.00%。2.德兴蓝海村镇银行德兴蓝海村镇银行成立于2016年6月8日，法定代表人是高俊超，注册资本为9,000万元，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”。本行持有德兴蓝海村镇银行股权100.00%3.弋阳蓝海村镇银行弋阳蓝海村镇银行成立于2016年6月8日，法定代表人是汪太姩，注册资本为9,000万元人民币，经营范围为：“吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。”本行持有弋阳蓝海村镇银行股权100.00%。
十、本行控制的结构化主体情况
本行控制的结构化主体情况请参见“第八节财务报告”之“财务报表附注”之“十一、在其他主体中的权益”。
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