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| 沪农商行(601825)经营总结 | | 截止日期 | 2026-06-30 | | 信息来源 | 2026年中期报告 | | 经营情况 | 第三章管理层讨论与分析
一、总体经营情况
报告期内，本集团坚持党的领导，围绕新三年战略规划，持续推
进五大金融服务体系建设，深化数字化经营赋能，夯实风险合规管理基础，经营发展保持良好势头。盈利水平有所提升。报告期内，本集团实现营业收入136.88亿元，同比增长1.82%；利润总额87.85亿元，同比增长1.53%；净利润72.23亿元，同比增长0.71%；归属于母公司股东的净利润70.73亿元，同比增长0.87%；年化平均总资产回报率0.89%，较上年同期下降0.05个百分点；年化加权平均净资产收益率10.76%，较上年同期下降0.35个百分点。规模实力稳步增长。报告期末，本集团资产总额为16,477.75亿元，较上年末增长3.79%；其中，贷款和垫款总额为7,998.71亿元，较上年末增长3.48%。本集团负债总额为15,103.56亿元，较上年末增长3.78%；其中，吸收存款本金为11,848.32亿元，较上年末增长3.93%。资产质量保持平稳。报告期末，本集团不良贷款余额为75.41亿元，较上年末增加1.38亿元；不良贷款率为0.94%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率为306.91%，较上年末下降21.96个百分点；贷款拨备率为2.89%，较上年末下降0.26个百分点。资本充足水平持续良好。报告期末，本集团资本充足率15.92%，一级资本充足率13.68%，核心一级资本充足率13.65%，持续高于国家金融监督管理总局规定的资本要求，资本缓冲较为充足。
二、行业情况
2026年是“十五五”规划开局之年，我国宏观经济运行总体平
稳、生产供给增长加快，市场需求持续改善，物价温和回升，发展韧性和活力进一步彰显。货币政策保持稳健适度宽松，市场流动性合理充裕，结构性金融工具滴灌实体经济重点领域，持续降低社会综合融资成本；财政政策更加积极，超长期特别国债、地方政府专项债资金加力提效运用，对稳投资形成有力支撑。金融监管坚持服务实体经济、防范化解金融风险主线，持续深化金融“五篇大文章”布局，从严规范行业经营秩序，引导银行业走高质量发展路径。
从上海区域经济运行情况看，2026年上半年，上海经济保持稳
中有进、向新向优的发展态势。全市实现地区生产总值27,886.63亿元，同比增长5.6%；其中，第三产业增加值同比增长5.9%，金融业增加值同比增长10.2%。新兴产业发展动能持续增强，集成电路、人工智能和生物医药三大先导产业制造业产值同比增长14.5%。金融市场保持活跃，上半年上海主要金融市场成交额为2,269.16万亿元，同比增长24.1%。上海经济平稳增长、产业结构持续优化以及国际金融中心功能不断增强，为区域银行发展科技金融、绿色金融、普惠金融、跨境金融和综合金融服务提供了良好基础，同时也对银行的专业化服务、资产负债管理、风险定价和精细化经营能力提出了更高要求。目前，银行业仍面临多重结构性挑战。从外部看，全球经济增长动能疲弱、地缘局势波动带来不确定性。从内部看，国内经济运行仍面临供强需弱、结构分化等问题，有效信贷需求结构性分化持续存在；中长期低利率环境延续，行业息差与盈利增长压力仍存；房地产风险缓释、地方债务常态化化解仍处于攻坚阶段，局部领域信用风险防控压力犹存。从经营层面看，行业同质化竞争、跨界金融竞争加剧，数字化转型等成本持续上升，对银行精细化经营管理能力提出更高要求。整体来看，当前银行业整体呈现规模稳增、资产质量总体可控、息差低位运行的态势。信贷投放持续向科技创新、绿色低碳、普惠小微、先进制造等重点领域倾斜，信贷结构持续优化。存量高息存款重新定价、同业自律规则落地见效，银行负债成本管控成效逐步显现，行业净息差收窄幅度明显放缓。非息收入占比稳步提升，行业逐步从依赖规模扩张向提供综合金融服务转变。资产质量整体稳健，不良风险总体可控，拨备水平保持审慎充足，风险抵补能力持续夯实。
三、财务报表分析
（一）利润表分析
1、利息净收入
报告期内，本集团实现利息净收入99.71亿元，同比增长3.59%，
其中，利息收入为195.61亿元，同比减少6.82%；利息支出为95.90亿元，同比减少15.63%。报告期内，本集团生息资产平均收益率为2.66%，同比下降38个基点，计息负债平均成本率1.34%，同比下降同比下降3个基点。1.生息资产和计息负债的平均余额为日均余额，该数据未经审阅；2.包括存放同业及其他金融机构款项、拆出资金及买入返售金融资产；3.包括应收融资租赁款及长期应收款；4.包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金及卖出回购金融资产款；5.按总生息资产的平均收益率与总计息负债的平均成本率的差额计算；6.按利息净收入除以总生息资产平均余额年化计算。
（1）发放贷款和垫款利息收入
报告期内，本集团发放贷款和垫款利息收入111.47亿元，同比
减少9.14%，平均收益率为2.92%，同比下降40个基点。主要由于实体融资需求偏弱、同业竞争激烈，新发放贷款收益率维持低位，叠加存量重定价影响，贷款收益率进一步下降。注：截至报告期末，本公司一般性短期贷款收益率为2.58%，中长期贷款收益率为3.29%。
（2）存款利息支出
报告期内，本集团吸收存款利息支出70.75亿元，同比减少
15.35%，平均付息率为1.24%，同比下降33个基点。主要由于本集团持续加强存款期限结构主动管理，贯彻落实人民银行和自律机制存款定价要求，推动存款成本压降。
2、非利息净收入
报告期内，本集团实现非利息净收入37.18亿元，同比下降2.65%，
在营业收入中占比27.16%，较上年同期下降1.25个百分点。
（1）手续费及佣金净收入
报告期内，本集团实现手续费及佣金净收入12.69亿元，同比增
长6.24%，其中：代理业务手续费及佣金收入9.70亿元，同比增长8.46%，主要是本集团积极拓展财富业务，代理理财、保险和基金等收入增长较好；银行卡手续费及佣金收入0.15亿元，同比下降28.93%，主要是受借记卡第三方支付手续费减少影响。
（2）其他非利息净收入
报告期内，本集团实现其他非利息净收入24.48亿元，同比下
降6.70%。其中：投资收益和公允价值变动收益合计为22.80亿元，同比增长3.07%；汇兑损益0.89亿元，同比下降74.01%，主要是本集团在统筹本外币资金运作过程中，配套开展了外汇衍生品交易，相应减少了非息收入；资产处置收益0.003亿元，同比下降99.31%，主要由于上年同期本集团获得房产征收补偿抬高了对比基数。
3、业务及管理费用
报告期内，本集团发生业务及管理费36.84亿元，同比下降1.58%，
主要是本集团职工薪酬支出减少。
4、信用减值损失
报告期内，本集团计提信用减值损失10.82亿元，同比增长
24.90%，主要是贷款和垫款信用减值损失计提增加。
5、所得税费用
报告期内，本集团计提的所得税费用为15.62亿元，同比增长
5.54%，主要是利润总额增加且免税收入减少。
（二）资产负债表分析
1、资产
报告期末，本集团资产总额16,477.75亿元，较上年末增加
601.08亿元，增长3.79%，资产规模增长主要是由于本集团贷款和垫款、金融投资等增长。1.包括以摊余成本计量的贷款损失准备；2.包括交易性金融资产、债权投资、其他债权投资及其他权益工具投资；3.包括存放同业款项、拆出资金及买入返售金融资产；4.包括应收融资租赁款和长期应收款；5.包括贵金属、衍生金融资产、长期股权投资、固定资产、在建工程、使用权资产、递延所得税资产及其他资产。
（1）贷款和垫款
报告期末，本集团贷款和垫款总额7,998.71亿元，较上年末增
加268.70亿元，增长3.48%。有关本集团贷款和垫款的详情，请参阅“贷款质量分析”部分。
（2）金融投资
报告期末，本集团金融投资总额5,914.72亿元，较上年末增加
356.16亿元，增长6.41%。融资产。报告期末，交易性金融资产余额为692.74亿元，主要类别为债券投资、基金投资等。有关详情请参阅财务报告附注五、7。债权投资是以摊余成本计量的债务工具投资。报告期末，债权投资余额为2,059.53亿元，主要类别为债券投资。有关详情请参阅财务报告附注五、8。其他债权投资其他债权投资是以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的债务工具投资。报告期末，其他债权投资余额为3,156.34亿元，主要为债券投资。有关详情请参阅财务报告附注五、9。其他权益工具投资其他权益工具投资是指以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的权益工具投资。报告期末，其他权益工具投资余额为6.12亿元，主要为本集团持有的对被投资方无控制、无共同控制、无重大影响的非交易性股权投资。有关详情请参阅财务报告附注五、10。报告期末本集团所持前十大面值金融债券
2、负债
报告期末，本集团负债总额为15,103.56亿元，较上年末增加
549.70亿元，增长3.78%。1.包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金及卖出回购金融资产款;2.包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债、衍生金融负债、应付职工薪酬、应交税费、租赁负债、预计负债及其他负债。
（1）吸收存款
报告期末，本集团吸收存款本金为11,848.32亿元，较上年末增
加448.00亿元，增长3.93%。
（2）负债质量分析
本集团根据《商业银行负债质量管理办法》，搭建负债质量管理
体系，持续完善负债质量管理组织架构和制度体系。本集团以平衡安全性、流动性和收益性为目标，根据经营战略导向、风险偏好、总体业务特征、市场外部环境和监管要求等因素，围绕负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性、负债项目的真实性六项要素，完善并执行负债质量管理的策略，优化控制与监督体系，确保负债业务开展满足监管要求和本集团经营实际。报告期内，本集团围绕负债质量的六项要素，通过加强精细化管理，逐步提升负债质量。一是秉持“以客户为中心”，实施客群分类经营，丰富产品体系，满足客户多样化需求，拓展负债来源。二是积极拓展市场化融资渠道，在巩固存款作为负债主要来源的基础上，灵活运用各类市场化债务融资工具。三是强化对市场利率走势的前瞻性研判，统筹运用各类融资工具，优化非存款类负债结构，压降整体付息成本。报告期末，本集团吸收存款占总负债比例为79.43%，继续贡献稳定的资金来源；流动性比例63.87%，流动性覆盖率156.83%，净稳定资金比例129.56%，均高于监管要求，负债质量整体较高。
3、股东权益
报告期末，本集团股东权益为1,374.19亿元，较上年末增加
51.39亿元，增长3.88%。一般风险准备 17,397,076 16,332,963 6.52未分配利润 38,868,496 39,608,122 -1.87归属于母公司股东权益合计 133,099,212 127,905,738 4.06少数股东权益 4,319,663 4,374,556 -1.25股东权益合计 137,418,875 132,280,294 3.88
（三）现金流量表分析
报告期内，本集团经营活动产生现金净流入292.68亿元，主要
为客户存款和同业及其他金融机构存放款项净增加所致；投资活动产生现金净流出189.37亿元，主要为投资支付的现金所致；筹资活动产生现金净流出173.53亿元，主要为偿还债务支付的现金所致。
（四）会计报表中变化幅度超过30%以上项目及原因
（五）可能对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目情况
具体参见财务报告附注七。
四、贷款质量分析
报告期内，本集团持续深化信用风险管理体系建设，完善数据驱
动、自上而下、关口前移的信用风险管理机制，按业务条线、大类资产、重点产品、重点机构开展多维度监测分析，制定针对性的风险管控策略，有序推进风险化解，保持资产质量总体稳定。
（一）按五级分类划分的贷款分布情况
报告期内，本集团坚持从严认定贷款风险分类，真实反映资产质
量，不良贷款率稳中有降。报告期末，本集团贷款和垫款总额7,998.71亿元，较上年末增长3.48%；不良贷款余额75.41亿元，较上年末增加1.38亿元；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.02个百分点；关注类贷款占比1.56%，较上年末下降0.23个百分点。
（二）按产品类型划分的贷款结构及贷款质量
报告期末，本集团企业贷款和垫款余额5,049.09亿元，较上年
末增长7.16%，不良贷款率0.85%，较上年末下降0.02个百分点；个人贷款和垫款余额2,108.09亿元，较上年末减少0.20%，不良贷款率1.55%，较上年末下降0.01个百分点；票据贴现841.53亿元，较上年末减少7.14%，不良贷款率为0。
（三）前十大行业的贷款情况
报告期内，本集团企业贷款主要集中在房地产业、制造业、租
赁和商务服务业，贷款余额分别占本集团贷款总额的19.77%、11.33%和10.38%。本集团聚焦重点行业，落实信用风险管控，有效缓释不良新增压力。报告期末，批发和零售业、制造业等不良率较上年末有所下降；受房地产市场下行影响，房地产业不良率较上年末有所上升。本集团积极落实各项举措并加大清收处置力度，有效防控信贷领域风险，确保资产质量可控。注：本表根据借款人行业类型界定，不含票据贴现。
（四）按地区划分的贷款结构及贷款质量
作为一家总部在上海的区域性银行，本集团贷款主要投放在上海
地区。报告期末，上海地区贷款余额在贷款总额中占比95.57%，上海以外地区仅占4.43%；上海地区贷款不良率0.85%，较上年末下降0.06个百分点；上海以外地区贷款不良率2.89%，较上年末上升0.90个百分点。
（五）按担保方式划分的贷款结构及贷款质量
本集团重视抵质押担保的信用风险缓释作用，通过抵质押品夯实
信用风险防御基础。报告期末，本集团抵质押贷款占贷款总额比例为61.74%。抵押贷款和质押贷款不良率较上年末有所上升，信用贷款和保证贷款不良率有所下降。
（六）贷款迁徙率情况
报告期末，母公司口径正常类贷款迁徙率0.75%，关注类贷
款迁徙率16.95%，次级类贷款迁徙率82.95%，可疑类贷款迁徙率98.14%。其中，关注类、可疑类贷款迁徙率较上年末有所上升，正常类、次级类贷款迁徙率有所下降。注：迁徙率为母公司口径。
（七）前十大单一借款人的贷款情况
报告期末，本集团最大单一借款人贷款余额46.27亿元，在
贷款总额中占比0.58%，前十大单一借款人贷款余额合计311.84亿元，在贷款总额中占比3.90%。
（八）按逾期期限划分的贷款分布情况
报告期末，本集团逾期贷款金额120.12亿元，逾期贷款占比
1.50%，较上年末上升0.10个百分点。逾期贷款主要分布在逾期1天至90天（含），逾期贷款占比0.62%，较上年末上升0.11个百分点。针对逾期贷款，本集团采取针对性的管控措施，分层分类落实逾期贷款催收以及不良贷款清收处置工作，并视风险变化情况及时调整化解处置策略，整体风险可控。
（九）重组贷款情况
报告期末，本集团重组贷款金额73.30亿元，重组贷款占比0.92%，
较上年末下降0.20个百分点。对于新增重组贷款，本集团强化重组贷款“一户一策”管理，在重组观察期内严格落实贷后管理，动态监测风险变化情况并及时调整管理举措。对于有风险劣变趋势的重组贷款，前瞻性谋划后续处置工作。
（十）贷款损失准备变动情况
（十一）抵债资产及减值准备计提情况
五、资本充足率分析
（一）资本充足率
一般风险准备 17,397,076 16,332,963
未分配利润 38,868,496 39,608,122少数股东资本可计入部分 2,270,644 2,067,915其他 4,318,991 4,344,486其他一级资本 302,430 275,689其中：其他一级资本工具及溢价 - -少数股东资本可计入部分 302,430 275,689二级资本 21,917,785 20,809,880其中：二级资本工具及其溢价可计入金额 10,000,000 10,000,000超额贷款损失准备 11,311,958 10,258,404少数股东资本可计入部分 605,827 551,476资本总额 157,590,072 151,059,222扣除核心一级资本扣除项目 1,363,480 1,369,227核心一级资本净额 134,006,376 128,604,426其他一级资本扣除项目 - -一级资本净额 134,308,806 128,880,115二级资本监管扣除项目 - -资本净额 156,226,592 149,689,995风险加权资产 981,491,831 890,555,704其中：信用风险加权资产 916,268,619 830,930,705市场风险加权资产 16,778,126 11,179,912操作风险加权资产 48,445,087 48,445,087核心一级资本充足率（%） 13.65 14.44一级资本充足率（%） 13.68 14.47资本充足率（%） 15.92 16.81注：更多资本信息详见在本公司官方网站（http://www.shrcb.com）披露的《上海农村商业银行股份有限公司2026年半年度第三支柱信息披露报告》。
（二）杠杆率
一级资本净额 134,308,806 128,880,115
调整后的表内外资产余额 1,753,334,988 1,673,736,599杠杆率（%） 7.66 7.70
（三）各类风险暴露相关信息
1、表内、外信用风险暴露
本公司采用权重法计量信用风险。报告期末，集团合并口径下表
2、市场风险暴露
本公司采用简化标准法计量市场风险资本。报告期末，集团合并
口径下简化标准法市场风险资本要求为13.42亿元，具体风险的资本
3、操作风险暴露
本公司采用标准法计量操作风险资本。报告期末，集团合并口径
下操作风险资本要求为38.76亿元。
4、其他风险暴露
（1）交易对手信用风险暴露
本公司交易对手信用风险暴露的风险加权资产主要包括：衍生工
具交易形成的交易对手信用风险以及证券融资交易形成的交易对手信用风险。报告期末，集团合并口径下交易对手信用风险加权资产为25.05亿元。
（2）银行账簿股权风险暴露
本公司对股权风险的计量严格遵循《商业银行资本管理办法》的
注：公开交易股权风险暴露指被投资机构为上市公司的股权风险暴露，非公开交易股权风险暴露指被投资机构为非上市公司的股权风险暴露。
六、分部经营信息
具体参见财务报告附注六。
七、发展战略实施情况
（一）持续推进五大金融服务体系，打造新业务增长极
零售金融稳中有进，养老财富管理引擎特色凸显
本公司持续深化零售金融“九个体系”建设，打造零售客群全覆盖经营体系，构建全渠道服务生态，深化全生命周期陪伴，进一步增强零售业务价值创造能力。报告期末，零售金融资产（AUM）余额8,843.77亿元，较上年末增加314.52亿元，增幅3.69%；人民币储蓄存款付息率较上年末持续压降28BPs。本公司以打造“金融为老”的上海模式为目标，一方面构筑养老财富管理服务特色，搭建“备老-伴老-传承”全生命周期产品谱系，建立老年客群分层分类经营策略；另一方面加强以养老特色网点、心家园公益站点为核心的服务阵地建设，共筑“网点+线上+心家园”的养老服务生态圈。报告期末，60岁及以上老年客群的非储AUM较上年末增长4.39%，代发养老金业务笔数增量在上海市银行中领先，养老财富管理特色持续巩固。综合金融能级提升，对公结算质效增强本公司持续深化以交易银行为引擎的综合金融服务体系，以客户体验为引领、以数字化为依托，深耕重点客群、重点产业、重点区域、重点场景，持续提升综合金融服务能级。报告期末，公司客户融资总量（FPA）为6,799.17亿元，较上年末增长3.99%，公司客户总数33.64万户，较上年末增长0.37%。本公司交易结算和财资服务深入推进，深度服务战略市属国资体系，对战略客户提供“司库级”业财一体个性化解决方案；对腰部客户推动云版多银行财资、企业现金管理等轻量级工具包的服务渗透；积极拓展政务数字化，对公财资生态圈持续扩容。聚力贴现、承兑、票据结算业务，打造智能、高效的鑫易票据驾驶舱，以产品创新、科技迭代提质增效，对客提供专业的票据业务服务。报告期内，本公司对公客户线上渠道人民币交易额同比增长15%。普惠金融做小做散，三农金融服务底座筑牢本公司围绕以客户为中心的经营理念和综合化经营策略，坚守“三农”、小微、科创、社区居民的经营定位，深化以“三农”金融为本色的普惠金融服务体系。报告期末，本公司普惠小微贷款余额943.76亿元，较上年末增幅1.66%，规模居上海市前列；涉农贷款余额665.00亿元，市场份额领先上海同业；微贷业务余额25.38亿元，较上年末增长1.74亿元。本公司积极保障普惠小微融资需求，深入园区、委办、商（协）会等，促进信贷资金精准滴灌小微企业，村镇渗透率和下沉深度进一步提升，当年累计运用支农支小及民营再贷款政策发放贷款超160亿元，有效降低企业融资成本，实现政策红利落地与业务提质扩面；持续拓宽支农惠农服务广度，创新赋能农业科技成果转化，落地全市首笔“鑫种贷”专项贷款，深入推动农户建档、整村授信和乡村综合金融服务，报告期内，持续推进银农直连业务，银农直连账户接入规模稳居同业首位。科技金融创新驱动，“线下+线上”赋能生态本公司秉持“谋科创就是谋未来”的战略理念，构建“行业金融+科创生态”双轮驱动的科技金融2.0版，塑造“伙伴型”一体化经营模式，提供“融资+融智”的综合解决方案。报告期末，本公司科技贷款客户6,112家，较上年末增长5.62%。科技贷款余额1,306.48亿元，较上年末增长7.75%。本公司持续深化“鑫动能”战略新兴客户培育计划，深化“五专服务+六维赋能”核心理念，以“鑫动能+”线上赋能平台为核心载体，推动科技金融服务从“产品定制”向“生态赋能”跃升；强化行研业务支撑效能，深化链式客群经营，有效支撑业务发展、赋能全流程风控、科学培养专业人才；深耕科技企业经营服务能力，筑牢科技金融赋能生态，完善科技金融专属产品矩阵，打造“为客户创造价值的服务型银行”。绿色金融扎实推进，绿色发展根基夯实本公司持续做实以绿色金融为底色的可持续发展金融服务体系，培育发展绿色生产力，增强绿色发展动能，服务能源结构调整和产业结构转型，夯实绿色金融发展基础。报告期末，集团绿色金融服务总额1,159.64亿元，较上年末增长71.61亿元。本公司聚焦绿色产业链核心企业，沿链式获客路径深度挖掘上下游中小微企业融资需求，构建批量拓展模式；依托绿色园区、绿色工厂、绿色供应链等场景节点，打造闭环获客机制，将绿色金融嵌入产业链全生命周期。着力优化绿色客户结构，推动客户群体向产业生态型转变，实现绿色金融提质扩面；创新绿色金融产品和服务，推动落地上海市首笔碳普惠质押贷款等创新亮点业务。同业生态圈持续扩容，客户合作覆盖面提升本公司始终坚持以客户为中心，着力构建长三角中小银行和全国农金机构两大同业生态圈，强化同业价值输出和服务赋能。报告期内，发布“同鑫圆”同业客户服务方案，在为同业客户提供专业、高效、安全的结算、托管、融资等服务基础上，强化市场分析和投资策略的双向输出，构建金融资源共享、优势互补的合作生态。截至报告期末，本公司已与近300家长三角同业机构开展合作，资产托管规模突破1,200亿元，银行间市场本币业务交易量持续保持农村金融机构前列，通过“长三角绿色商金债篮子”等定制化特色工具，助力中小金融机构实现一站式债券组合配置。同时，作为全国首家获得CIPS直参资格的农村金融机构，已发展22家CIPS间参行，成为长三角中小银行跨境清算和流动性传导的有力支持者。
（二）提升管理效能，做实战略落地支撑
“一体化经营”全面开展
本公司以“ONESHRCB”为理念，打破条线壁垒，推动一体化经
营，激发内生增长动能，提升综合服务能力。公私、普零一体化经营成效初显，公私、普零联动形成跨条线经营合力，数智赋能不断深化，实现代发工资、财富管理等业务的协同发展。境内外、本外币一体化经营稳步推进，依托CIPS直参行资格，发布“鑫链全球”跨境金融综合服务方案，构建全球代理行网络。报告期内，本公司全球代理行机构总数647家，持续保持国内农金系统领先地位。“同业+产业”商投行和“同业+零售”一体化经营起步，对外积极和头部及在沪重点券商开展合作建联，对内用好同业与零售条线各自渠道优势，强化双向渠道引流与业务协同赋能，合力实现经营效用最大化。风险合规管理基础进一步夯实本公司持续健全数据驱动的全面风险管理体系，风险管理的体系性、专业性、前瞻性提升，资产质量保持平稳。体系性方面，再造授信全流程，成功落地集团统一授信、智能财务诊断、授信政策准入等系统功能，建立信用风险管理诊断机制；推动贷后检查、风险预警向智能驱动转型。专业性方面，重构审查审批机制，推进审议审批专业化，实施平均审批时效承诺，提升审批质效；优化完善总、分支行业务授权体系，匹配业务风险特征精准分级。前瞻性方面，按月对重点领域诊断分析，形成针对性管控策略，联动一二道防线构建风险管理闭环；动态更新高风险、潜在风险、不良客户“三张表”，以经营思维主动向不良资产要效益。持续加强合规内控管理，进一步健全合规管理体系，强化合规管理机制运行。报告期内，持续推进合规风险管理体系建设，聚焦四项任务精准发力，一是深化外规内化机制，加强智能化工具集群建设，构建敏捷、精准、闭环的监管规则转化中枢；二是强化业务检查管理，对检查全流程进行线上化重塑，聚焦三大重点领域专项攻坚，推动检查-问责-整改强力闭环；三是加强员工异常行为监测，着力建设“合规案防预警监测系统”，整合内外部多源数据，构筑实时、精准、有效的员工行为风险“防火墙”；四是推进重点领域合规计划，聚焦业务重点领域，主动加强合规治理，构建穿透式、主动化、闭环化的专项治理模式。组织效能有效激发本公司围绕“总量控制、结构优化”策略，提升管理效能，加强人才培养交流力度。一是组织运行效率持续提升，体系性谋划调整与业务发展相匹配的组织架构，完成数据管理部门架构调整落地，研究推动总行部门大科室改革，完善一体化协同考核机制。二是队伍建设体系持续健全，构建紧密关联人效的分支行人员量化配置规则，建立总行部室岗位分类与绩效分配挂钩机制，研究完善兼顾“实绩+能力”的条线队伍等级升降通道，深入实施五大金融服务体系人才库建设。数字化转型有力赋能本公司持续围绕“线上化、数据化、智能化”工作路径，深化业技协同，赋能业务发展。线上化方面，治理持续深化，不断推进对客服务体验、内部管理流程优化。数据化方面，数据管理顶层设计基础夯实，设立数据经营与管理部，形成对全行数据的集中统筹管理，数据赋能经营管理有序推进。智能化方面，深化金融科技创新应用，稳步推进人工智能在重点领域试点工作。
八、业务综述
（一）零售金融业务
本公司坚持以客户为中心，构建全客群服务体系，提升数智化经
营能力，持续深化从规模扩张向价值创造的零售转型。报告期内，客户基础不断夯实，盈利结构优化成效显著，实现规模、效益与竞争力同步提升。报告期末，零售金融资产（AUM）余额8,843.77亿元，较上年末增加314.52亿元，增幅3.69%。人民币储蓄存款结构持续优化，付息率较上年末下降28BPs。零售金融业务关键指标（部分）搭建零售客群全覆盖经营体系，养老代发优势持续巩固本公司持续深化零售全客群经营体系建设，逐步实现全覆盖、全触达、全经营，推动业务模式从产品驱动向客户深度经营的根本性转变。财富及私行客群方面，聚焦综合化资产配置能力提升，强化资配适配性，升级以客户为中心的买方投顾陪伴式服务。深化公私、普惠零售一体化经营，建立健全常态化客户转介与综合服务机制。报告期末，财富及私行客户人数较上年末增长3.17%，整体保持稳步增长态势。养老客群方面，持续深化以“三个打造”为核心的“金融为老上海模式”内涵，率先组建养老服务经理队伍，以数智化赋能经营，精准匹配老年客群的高频非金融需求，将金融服务从“业务场景”延伸至“生活场景”，创新推出家事法律、银龄乐读、养老服务信托、“名医工作室”等综合化服务，完善养老服务生态圈建设。报告期末，代发养老金客户数量135.94万户，代发笔数增量在全市银行中领先，养老金代发量同比增长10.62%；管理60岁及以上老年客群非储AUM较上年末增长4.39%。在职客群方面，以一体化机制为抓手，精准打造客群专属产品服务，持续满足企业及其员工差异化需求。报告期末，代发工资客户人均零售AUM同比增长7.61%。深化工会卡客群服务能力，不断拓展在职职工权益服务内容，打通线上线下服务场景，持续丰富“惠职工、促消费、展品牌”的工会卡服务品牌内涵。报告期末，本公司已服务超644万名工会会员，服务覆盖面进一步提升。基础客群方面，通过数智化手段，探索标准化、集约化经营路径，以线上模式推动客户服务扩围，实现一站式综合金融服务，持续提升金融服务的广度、深度、温度。财富管理量质齐升，个人贷款结构优化财富管理方面，构建“安享财富”品牌下的阶梯式产品图谱，覆盖“活钱管理、稳健配置、进阶投资、综合保障”全链条需求。持续深化资产配置能力，上线基金智能定投、保单检视、家庭保障规划等服务，借助数智化工具引导客户从单一存款向多元化组合转型。报告期末，零售非储AUM余额2,601.18亿元，较上年末增加86.97亿元，增幅3.46%，规模持续扩大；代销财富规模较上年末增长12%，保险销量在上海地区保持领先地位。个人贷款方面，聚焦住房金融与优质消费核心场景，持续优化信贷结构，推动业务稳健提质。个人住房按揭贷款作为零售贷款压舱石，本公司全力支持刚需及改善型住房需求，同时通过深化同业零售一体化、公私一体化经营，构建房产交易全链条一站式综合金融服务体系。报告期末，房产按揭类贷款余额1,104.12亿元，较上年末增长0.75%，业务增长平稳有序。消费贷款紧扣国家促消费扩内需政策导向，围绕居民衣食住行全场景迭代产品体系，打造线上线下融合的消费金融服务；汽车贷款领域，强化与汽车消费金融公司协同联动，重点加大新能源汽车信贷投放，打造绿色消费金融增长极。主动优化互联网贷款规模结构，落实“一平台一策”差异化管控，严守风险底线，资产质量与经营效益保持稳定。报告期末，非房产按揭贷款余额808.58亿元。专业化人才梯队加速成型本公司持续推进零售队伍专业化建设，不断完善网点零售分管负责人、理财经理、零售客户经理、零售产品经理等队伍建设，系统推进零售队伍能力升级与结构优化。报告期内，加快组建养老服务经理与零售客户经理（直营）队伍。持续打造零售板块“可衡量、可提升、可复用”的能力成长机制，科学建立各重点队伍能力模型与评价工具，探索搭建数字化人才画像体系，推进差异化培养发展策略。积极探索将“人才管理”有效转化为“经营动能”，构建“实绩+能力”的双驱动评价规则，完善能上能下的人员等级评定、标准化岗位体系与选拔任用机制，推动专业队伍健康发展。数智驱动赋能全渠道经营本公司深入推进数智化转型，聚焦“数据驱动、智能决策、敏捷响应”持续发力，构建“线下智能网点、线上数字平台、社区生态触点”三维融合的全渠道服务网络。客户体验方面，手机银行智能化水平持续优化，视频银行场景不断深化，通过营销策略引擎统筹调度，联动APP、企微、客户经理等线上线下多渠道进行自动化、个性化触达。经营效能方面，搭建“知心”企微平台推动基础客户集约化服务连接；依托资产配置系统3.0精准响应客户个性化需求；探索AI应用，提升智能化营销效率。科学管理方面，持续优化零售一站式工作平台“伴客”和“掌心”APP，实现经营全流程线上化；完善可视化大屏，赋能公私一体化经营。风险管控方面，持续推进零售贷款相关风控模型策略的开发、迭代与优化，筑牢业务安全防线。
（二）公司金融业务
本公司紧跟国家战略与区域发展布局，围绕“交易银行+科技金
融”两大服务体系，聚焦“跨境金融+供应链金融+并购”三项重点领域，持续加强实体经济服务力度，夯实客户基础，创新业务模式，增强科技赋能，提升专业化经营品质。报告期末，公司客户总数33.64万户；对公贷款余额5,466.34亿元，较上年末增长323.84亿元，增幅6.30%，郊区对公贷款余额占比达61.59%；对公存款余额5,345.72亿元，较上年末增长235.59亿元，增幅4.61%，郊区对公存款余额占比达52%；对公存款付息率压降至0.95%，较上年末下降15BPs。公司金融业务关键指标（部分）持续推进一体化经营，深化综合金融服务体系深耕差异化客群经营。重构对公客户体系，强化跨层级、跨条线一体化经营，差异化配置营销策略与管理方法。战略客户方面，锚定战略客户综合化、一体化金融需求，持续完善总行级战略客户总对总经营体系，积极推动一系列具备市场影响力与深远战略意义的标杆性合作项目，系统性提升战略客户综合经营质效与价值贡献。报告期末，总行级战略客户贷款余额903.7亿元，较上年末增加45.8亿元，按照国家金融监督管理总局统计口径，包含私人控股企业贷款和个人经营性贷款，不含票据贴现。含保证金存款和其他对公存款。存款日均余额347.1亿元，较上年末增长33.0亿元。腰部客户方面，搭建线上数智化经营平台，打造腰部客户智能“一户一策”营销诊断、新客推送、流失预警等线上化工具，报告期末，腰部客户较上年末增加265户，授信金额较上年末增加580亿元，对公日均存款较上年末增加超200亿元。镇村客户方面，紧密围绕镇村工作发展要求，进一步提升本公司在镇村地区重点项目参与度。报告期内，开展“百日百镇”走访13次，结合融资、结算、招商、共建等在内各方面需求74项，镇村合作广度与深度进一步提升；新增镇村授信项目投放60余亿元，授信规模较上年末增长26亿元，新增合作客户超30户。铸优三大特色领域金融服务。深度赋能客户全周期发展，做强供应链金融，坚持深耕产业链，持续推动供应链金融业务提质上量。围绕农产品、民生消费、高端制造、冶金化工、集成电路等区域特色产业链，推行“一链一策”链式服务方案，为产业链上下游企业提供全场景供应链金融服务，并着力打造标杆项目。报告期内，本行累计为近4,000户链上客户提供票证函、贸易融资等供应链融资服务，较上年末增长34.3%。做深跨境金融，不断完善外币服务体系，报告期内，增加瑞士法郎、新西兰元、阿联酋迪拉姆和泰铢四个外币币种及对应的对公外汇存、贷、汇、兑产品，提升客户服务能力。依托航贸区块链，通过城银清代理上链实现跨境信用证交互服务，实现平台间GFIX报文的双向收发，信用证、福费廷等相关交易要素信息报文传输。成功上线多银行财资（司库）外汇中心模块，为跨国公司管理全球账户提供有力支撑。报告期内，贸易金融业务结算量486.77亿美元，较上年同期增长33.90%。做优并购金融，深化并购综合金融服务体系，积极推进产业并购。报告期内，本行聚焦产业集团、上市公司及科技企业等并购客群，服务产业内部整合和产业链上下游收购、战略型产10腰部客户，指授信金额2000万元（不含）以上的授信客户、授信金额2000万元（含）以下的中大型授信客户、存款日均500万元（不含）以上的无授信客户，不含战略客户。业投资、上市公司并购重组及控股权收购、中资企业“走出去”等多种场景，通过并购金融服务持续助力产业客户获取核心技术、优化产业结构、提升生产能力。报告期内，新发放并购贷款同比增长159.85%。强化系统建设，升级客户体验。以“ONESHRCB”客户经营理念为指导方向，打造“PC电脑(网银、财资)+移动手机（APP、微信）”的一体化服务体系，驱动企业银行4.0升级，完成现金管理、财资、网银、供应链等系统门户整合，实现对公业务服务窗口统一。交易银行系统群方面，持续深耕财资管理数字化建设，加速财资系统迭代升级，定制化服务能力进一步提升；稳步落地自研产品建设，十四大服务中心版本上线；持续打通系统互联壁垒，提升跨系统对接效能。报告期内，交易银行渠道服务能力大幅提升，对公客户线上渠道人民币交易量达1.71万亿元。供应链系统群方面，持续推动线上供应链金融服务平台迭代，实现与核心企业系统直连对接，推进业务申请、审批、签约、放款全流程线上化，不断提升客户体验与业务办理效率。票据业务系统群方面，投产白名单客户项下商票贴现业务，上线鑫易票据驾驶舱票据流量分析模块，启动开发商票鑫秒贴、供应链银票、金租公司承兑人包买等功能，搭建供应链票据服务平台，报告期内，票据直贴发生额631.73亿元，同比增长20.77%。提升综合金融服务能级。积极推进债券承销业务，聚焦战略客户与科创客户，深挖上海地区民营科技型企业和股权投资机构承销业务合作机会，报告期内，落地上海地区首单国有私募股权投资机构科创债和首单科创熊猫债，债券承销金额合计82.70亿元。资产托管业务规模稳步增长，深化跨板块、跨条线协同机制，多措并举加快资产托管业务系统建设，持续优化客户服务体验。报告期内，合作同业客户已达70余家，成功引入公募基金、券商资管等各类托管产品。报告期末，托管业务规模突破1,200亿元，综合服务能力与市场竞争力进一步增强。支撑贸易融资及结算，聚焦国内信用证、国际信用证及一级市场福费廷等贸易融资产品，进一步实现向轻资产业务转型，积极为客户制定基于贸易背景的综合交易银行服务方案，报告期内，人民币一级市场福费廷发生额185.73亿元，较上年同期增长7%。完善体系建设，锻造专业人才队伍坚持系统谋划，纵深推进对公营销队伍专业化建设。在顶层设计上，优化客户经理等级评定积分规则，以制度创新激发队伍活力；在机制协同上，重塑公金商学院课程体系，推动跨部门赋能实质性落地，全面夯实分层分类培养基础。聚焦实战实效，精准开展新任公金客户经理专项培养，聚焦重点特色领域，一体化营销能力显著提升；强化团队负责人动态管理与轮训工作，推动人力配置从“静态管理”向“动态优化”跃升；同时，全面推进交易银行、绿色金融专业人才队伍建设，打造复合型人才梯队。以体系为基、以规则为尺、以赋能为要，队伍专业战斗力持续增强。普惠金融报告期内，本公司坚持“做小做散”经营策略，重塑普惠金融服务新模式，深耕长尾客群经营，深化普零一体协同，推动微贷融合发展，优化迭代普惠贷款产品，积极探索供应链金融批量化、场景化拓客，以数字化转型构筑核心竞争力。报告期末，本公司普惠小微贷款余额943.76亿元，较上年末增幅1.66%，规模居上海市前列；涉农贷款余额665.00亿元，服务覆盖面持续扩大，保持上海“三农”金融服务的主力军和领先者地位。报告期内，本公司新发放普惠小微贷款加权平均利率3.30%，较上年末下降67BPs。推动普惠客群价值深耕。细化科创、外贸、三农等重点客群经营维度，落地获客、活客、留客全链条经营机制，持续夯实普惠客群基12长尾客群指：1、人民币对公存款日均500万元以下且无授信的对公客户；2、客户开立存款结算账户状本盘。依托内外部多维数据资源开展长尾客群深度挖掘，搭建系统化客户标签体系，开展精准营销专项活动。锚定代发工资核心抓手，贯通企业与个人客群经营链路，落地“融资+结算+财富+代发”一站式综合服务，深化普零联动、交叉拓营，持续挖掘客户全生命周期综合价值，实现客群经营协同统一、服务落地精准高效。推进微贷客群与三农场景深度结合，聚焦水稻种植客户、种养殖户等重点客群，精准识别并快速响应区域内家庭农场、合作社及农户需求，实现“信息收集-需求挖掘-服务落地”的闭环管理。报告期末，微贷涉农场景客户达35户，授信金额1,560万元，户均授信约45万元。深化农村金融服务体系建设。加大农村集体经济组织信贷支持力度，重点支持村集体开展集体资源开发、产业发展、都市农业项目建设运营，实施新一轮农业主体覆盖提升行动，加大粮油、生猪、蔬菜、水产等重要农产品生产主体金融支持，报告期末，市区两级农业产业化龙头企业授信覆盖率突破50%，贷款余额较上年末增长超10亿元；农民专业合作社账户覆盖率近80%，授信户数超500户，贷款余额超10亿元。大力支持2026年上海市乡村振兴“加强信用体系建设”重点任务，积极开展信用村（镇）、信用户评定，在信用户评定方面引入“关键人”角色，上线网格化建档系统，依托特定评分机制将信用档案转化为建档评分。报告期末，本年度新增信用村评定131个，累计评定500个信用村、10个信用镇。优化迭代普惠贷款产品。深入开展市担保基金业务，积极推动各类园区批次贷续签等工作，引导金融资源精准支持中小微民营企业设备采购、技术改造、数智化升级等民间投资领域融资需求。报告期末，上海市中小微基金担保贷款余额179.38亿元，较上年末增长16.27亿元。持续整合完善普惠产品体系，调整普惠快贷优化产品要素，在现有保证担保基础上，增加上海市中小微担保基金担保方式，借助“智能决策模型+政府机构担保”模式，进一步提升产品竞争力。积极探索“脱核链贷”新路径，打造头部酒店连锁加盟的脱核供应链业务模式，依托集团运营数据同步、资金流闭环等实现二流数据核验，以数据信用赋能批量授信，形成可复制的消费连锁场景。深化数字化转型驱动。持续推动普惠产品交易线上化，以“爱鑫融”小程序为品牌核心，实现所有普惠产品线上进件、线上授权，通过企业网银+“爱鑫融”小程序实现普惠对公产品合同线上签约全覆盖，报告期末，“爱鑫融”注册用户突破17,000人，实名认证用户突破12,000人，累计服务用户超2.8万人次，普惠业务线上进件9,800余笔，合同线上签约业务量破千。全力支持上海市农村集体“三资”管理系统建设，推进银农直连系统全市各区集体经济组织接入，完善各项功能提升乡镇集体和用户操作体验，上线水电费代缴、支付单据明细导出等需求，有效提升村级资金结算效率。科技金融本公司秉承“谋科创就是谋未来”的服务理念，全面落实上海国际科创中心向“强功能”加速跃升的战略要求，紧密联动上海科创核心功能区的前沿产业布局，打造以科创金融为特色的科技金融服务体系。报告期末，科技贷款客户6,112家，科技贷款余额1,306.48亿元。报告期内，本公司荣获“2025年度上海银行业科技金融服务突出单位”。推进科创客群全生命周期专业化经营。持续聚焦优质早小合作渠道，面向早期优质科技企业，深耕孵化器、投资机构、众创空间、大学科技园、科创大赛等合作渠道，不断优化产品及服务方案。报告期内，通过合作渠道服务企业超520户。强化科技创新策源支持力度，积极复制推广“捐赠+”服务，报告期内，在上海理工大学“捐赠+”服务项目落地基础上，与人工智能、农业科技和脑机接口等前沿领域合作方落地“捐赠+”服务模式，累计捐赠17个科研团队，并通过搭建科技成果转化生态圈，为成果转化项目提供赋能服务。持续巩固产业园区及优质客群，围绕上海重点科创承载区，升级推出并持续深化“临港园区科创贷5.0”，塑造十项接力式融资产品以及多方联动的“综合金融产品+非金融赋能”陪伴式服务模式。报告期末，临港园区科创贷已累计为超1,300家科技企业放款超过135亿元。聚焦高新技术、专精特新中小、专精特新“小巨人”等委办认证名单企业，服务上海市294家专精特新“小巨人”企业和2,477家专精特新中小企业，贷款余额分别为130.81亿元、481.07亿元，贷款规模位列上海市同业前列。持续强化头部科创企业服务，聚焦上海“3+6+6”重点产业，深度参与国资国企重大项目，提升对产业龙头、上市科创等头部企业的综合服务能力。报告期末，已服务上海市超三成独角兽企业、超四成制造业单项冠军企业和近160家科创上市公司。深化行业研究专业支撑。精准滴灌产业链上下游需求，聚焦重点行业和前沿赛道，深度推进围绕产业链的协同服务，精准锚定链主企业，深度挖掘并匹配链上企业多元化金融需求，全面提升产业链综合金融服务能力。塑造行研赋能的精准营销与风险管控体系，在营销获客端，打造数字化工具矩阵，实现优质企业精准触达。在风险管控端，面向重点行业打造“一行业一策略”的数字化风控体系，深度嵌入贷前、贷中及贷后全流程，推动行研成果在业务各环节的实质性应用，构建起智慧化、前瞻性的科创金融风险管控机制。持续强化专业化人才培养，持续优化行业研究管理和应用机制，推动行业研究工作标准化、成效化。建立行业研究人才库，实施体系化、梯队化培养，聚焦“懂行业、懂企业、懂金融”的复合能力要求，构建科学的研究队伍评价体系，为科创客户全周期服务体系与重点及新兴领域拓展提供坚实人才保障。筑牢科技金融赋能生态。紧扣“五专服务+六维赋能”核心理念，聚焦“鑫动能”客户不同成长阶段、多样化的“金融+非金融”综合需求，持续做深、做实、做精“六维赋能”体系，从产业资源整合、政策资源对接、投资机构引荐、专业辅导咨询、人才管理服务、成果转化赋能等维度，为“鑫动能”客户提供精准高效的陪伴式赋能服务。正式发布“鑫动能4.0”服务方案，同步推出业内首家聚焦科技企业的开放式赋能生态平台——“鑫动能+”，作为本公司系统性开展赋能服务的核心载体。平台持续整合并扩容优质生态资源，已链接投资机构、产业园区、孵化器、证券公司、税务师事务所等超百家专业机构，以开放共享的服务模式为科技企业成长与产业创新升级注入新动能。报告期内，累计举办产业链对接会及投融资路演超百场，助力企业拓展市场、对接资本；强化“鑫动能”品牌传播，提升市场认知与客户口碑，持续打造具有区域影响力的科技金融服务品牌。报告期末，“鑫动能”客户超1,300户，上市及拟上市企业超270家，科创企业梯队培育成效显著。完善科技金融专属产品矩阵。以“客户视角”作为产品创新及优化的理念，贴合科技企业和科创人才需求，持续推进科技金融产品创新。报告期内，完成与上海市“科创在线”平台“沪科积分”评价系统直连对接，成为上海市首家实现银行系统与该官方平台直连的金融机构；制定并发布“沪科积分贷”业务方案，以积分评价结果为依据，为科技企业提供差异化支持。推动专利转化与运用，探索知识产权金融模式创新，发布“鑫知研发贷”“鑫知认股权贷”，发挥知识产权在技术研究、成果转化、创新策源的重要作用。支持超级个体创业，推出OPC社区企业综合金融服务方案，设置专属评分卡，以创投视角判断企业长期价值，支持上海OPC企业发展，为上海国际科创中心建设持续注入金融动能。绿色金融本公司贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极稳妥推进碳达峰碳中和，做好绿色金融大文章，制定《上海农商银行2026—2028年绿色金融发展战略》，将绿色金融战略作为高质量发展的关键，持续深化绿色金融全面发展。报告期末，绿色金融服务规模持续扩大，集团绿色金融服务总额1,159.64亿元，较上年末增长71.61亿元。其中：绿色信贷余额754.33亿元，较上年末增长9.71%，重点支持集中式渔光互补、风力发电设施、绿色数据中心等上海市级、区级重大绿色项目。表内绿色债券投资余额167.85亿元，较上年末增长1.14%；表外理财投资绿色债券余额21.22亿元；绿色租赁余额206.24亿元，较上年末增长16.39%。聚焦重点绿色客群，推动绿色金融提质扩面。夯实服务“基础绿”客群，通过绿色金融债等绿色货币政策工具，引导信贷资金支持绿色IDC、环境基础设施、能源基础设施等绿色客群，支持多个国家级、上海市区两级重大项目建设。报告期末，本公司基础设施绿色升级领域的绿色贷款余额超500亿元，夯实绿色信贷规模基础。创新支持“产业绿”客群，健全可持续挂钩贷款、碳配额质押贷款等绿色金融服务，重点推进锂电池产业链、风电产业链等绿色产业链营销拓客，重点支持绿色能源、绿色制造、节能环保等绿色客群，提升绿色客群覆盖面、服务力。创新绿色金融产品，擦亮绿色金融品牌。报告期内，开发系列首单首创产品，推动落地上海市首笔碳普惠质押贷款、上海市首笔碳配额质押贴息贷款、上海市首单特定地域单元生态产品价值（VEP）质押贷款等创新亮点业务，打造绿色金融创新示范，不断提升绿色金融服务效能。首度与国际多边开发银行开展绿色转贷款合作，与新开发银行签署绿色转贷款项目合作协议，专项用于支持上海市可再生能源与能效、环境保护及数字基础设施三大关键绿色领域；发行挂钩上海清算所绿色债券指数的结构性存款产品，进一步丰富绿色理财产品体系。持续加强绿色金融品牌建设，以“绿鑫同舟，碳路未来”为主题参展2026上海碳博会，集中展示碳普惠、碳金融与绿色转型等多项上海市首笔绿色金融创新成果，“绿鑫同舟”绿色金融品牌知名度与影响力持续提升。科技引擎赋能绿色金融管理跃升。积极践行数字经济，聚焦管理系统等核心场景，通过系统建设和数据应用赋能业务健康发展。开发移动端、OCR等辅助功能，大幅提升日常业务效率，全面提升绿色金融管理质效；升级绿色智能识别模型，上线对公碳账户、客户ESG评级、碳核算体系等模块，为业务拓展装上“智慧引擎”，进一步加速绿色金融数字化、智能化升级发展。
（三）金融市场与同业业务
报告期内，本公司金融市场业务主动融入上海国际金融中心建设，
面对复杂的宏观经济金融环境，强化资产负债策略协同，推动投资交易提质增效；迭代升级代客产品功能，提升客户服务体验；推进同业客户经营体系建设，做优“同业+”综合金融服务，打造专属同业客户服务方案，提升综合金融服务效能。投资交易坚持投资战略引领，自营投资交易业务秉承长期主义原则、践行稳健经营理念。一是切实履行公开市场业务一级交易商、银行间债券市场现券做市商、人民币外汇尝试做市机构、国债及政策性金融债承销商职责，常态化开展做市服务提升市场流动性，并聚焦上海地方债、上海国资企业债、科创债等特色券种，服务上海国资国企深化改革发展，助力债券市场“科技板”建设，多次获评交易中心“科技创新债券活跃做市商”；积极参与农发行“支持春耕备耕”主题金融债发行，承销金额位居承销团成员前列。二是以债券投资助推实体经济发展，持续加大绿色、三农、乡村振兴等重点领域与长三角地方经济的支持力度，其中推进科创客群全生命周期专业化经营。三是积极应对低利率高波动的市场环境，加强市场前瞻性研判，动态摆布资产负债结构，灵活调整投融资节奏，不断丰富组合策略运用，带动综合收益稳步提升。代客业务优化对客服务支撑，着力优化产品管理与服务体系，精心打造“心享盈”代客品牌，通过高质量服务增强客户黏性。人民币代客业务方面，一是常态化推出长三角日气温指数的结构性存款，创新发行挂钩上清所绿债指数、上金所黄金（Au99.99）的结构性存款，丰富客户多元化资产配置选择；完成“侬有金喜”品牌金产品上线，丰富品牌金小克重金条的产品矩阵。二是积极应对贵金属夜间价格波动较大的市场特点，延长积存金交易时长至夜间，满足客户夜盘交易需求。报告期末，人民币代客产品新签约客户数同比增长超40%。外汇代客业务方面，积极宣传汇率风险中性理念，完善外汇代客产品体系，报告期内，已陆续上线新西兰元、泰铢、瑞士法郎和阿联酋迪拉姆代客交易，扩大“一带一路”国家货币覆盖范围。报告期内，代客外汇交易13业务总量84.16亿美元，同比增长超20%。同业业务积极构建同业客户经营生态，持续拓展同业合作的广度与深度，夯实综合化金融服务能力。一是深化同业生态建设，联合鹏华基金举办2026年资产配置交流活动，推出“同鑫圆”同业客户服务方案，汇聚多家长三角中小银行及全国农金机构，共研投资策略、产品服务和行业趋势；推进在沪同业机构全面合作，与人保资产完成业务合作协议签署，携手服务上海“五个中心”建设。二是推动同业合作从单点突破向全面合作转变，通过牌照优势互补，在产业客户引流、同业客户员工服务等方面持续做好双向业务赋能，实现同业资源效用最大化。三是持续巩固扩容全球代理行合作网络，截至报告期末，本公司全球代理行机构总数647家，继续保持国内农金系统领先地位。四是多点发力拓展CIPS间参账户行合作，稳步扩大跨境人民币清算服务覆盖面。报告期末，本公司CIPS间参账户行达到22家，累计代理跨境人民币清算量超过1,300亿元。资产管理资产管理业务经营稳健，在完善理财产品线布局、加大多资产多策略投研力度与产品供给、金融科技赋能业务管理、提升风控水平等方面持续发力，保持了良好的发展态势。报告期末，本公司存续理财产品360款，总规模1,537.26亿元，理财产品兑付业绩保持“0破净”。提升产品辨识度，打造老百姓眼中的靠谱理财。进一步突出自营理财产品风险收益特征，从收益性、波动性、抗跌性等维度上健全和完善产品风险收益标识，提升不同产品系列的“辨识度”，形成自营理财3.0产品图谱。推进业务流程“线上化”、业务管理“数据化”、投资交易“智能化”，加速资管业务“数智化”步伐，提升理财产品资产配置和风险管理效能。以客户视角制定服务方案，推动经营逻辑转型。自营理财坚持以客户体验定服务，持续完善全客群营销支撑工具。面对重点客群，以客户需求为导向、以拓客专属产品为抓手、以资产组合配置为理念，结合客群特征差异形成专业化营销组合服务方案，创设固收添益、鑫享多元配置等“固收+”产品线，推出主要面向代发工资客群的薪享日开产品，推动经营逻辑从“产品销售”向“客户利益导向”转型。报告期内，本公司凭借在财富管理领域的综合实力与资产管理的专业能力，荣获普益标准“金誉奖”、联合智评“金蟾奖”、中国投资协会金融业资产管理专业委员会“五星理财产品”等多家外部机构颁发的市场荣誉，行业美誉度与品牌价值不断提升。
（四）金融科技
报告期内，本公司编制发布《上海农商银行2026-2028年数字化
转型暨金融科技战略》，以价值创造为导向，持续聚焦全行数字化转14型基础体系与能力建设。坚定一个“iFOCUS+”数字化转型战略，打造创新、融合、开放的智慧型银行，赋能业务发展、客户转型和社会治理三大核心领域，重点突破场景生态化、产品自助化、渠道综合化、经营数字化、风控智能化、营运集约化六大领域。报告期末，本公司专职金融科技人员931人，占员工总数10.1%。拥有软件著作权26项，国家专利5个，其中发明专利3个。报告期内，本公司荣获数据中心服务能力成熟度四级认证、2025年度上海银行业绿色金融服务优秀案例等金融科技荣誉及创新奖项。深化数字化转型顶层设计和机制建设深化统筹协调，促进融合协同，培育“协同创造价值”文化，增强跨部门、跨条线、跨业务领域交流合作。强化战略过程管理和效果复盘，切实推进战略的落地执行。优化跨部门议事规则与进度督办手段，深化技术能力复用，逐步探索数字化转型成效评估体系，促进资源整合与配置优化。强化流程革新，持续深化三级流程革新体系，健全流程革新项目全生命周期管理，针对影响大、范围广、共性强的重难点问题开展流程革新，推进重点业务流程断点、难点、堵点的发掘优化。提升全行14“iFOCUS+”：i-Innovation（创新）：守正创新、价值重构，i-Intelligence（智能）：人工智能、智慧赋能；F-Fusion（融合）：金融与科技有机结合、组织融合、思维融合、机制融合；O-Open（开放）：技术开放、业务开放、生态开放；C-Cooperation（合作）：全行上下高效协同，与客户合作共赢；U-User（用户）：服务用户，打造极佳的客户、用户和行员体验；S-Smart（灵敏）：响应迅捷、敏捷灵动；+（连接、流程革新意识和能力，促进全行对流程问题积极发现、主动剖析和敏捷优化，推动重点领域业务办理流程优化和内部经营管理质效提升。加强人才保障，深入推进金融科技条线“炼内功”专项行动，坚持“学”“练”“战”行动路径，加强数字化转型先进理念引导与项目实践锻炼，推进线上化平台建设，促进形成基础能力夯实与高阶能力突破的双轮驱动局面。夯实金融科技基础能力报告期内，本公司聚焦数字化转型、高质量发展主线，持续夯实金融科技基础能力，科技管理水平和支撑能力稳步提升。研发管理体系持续升级。升级研发流程3.1，实现需求前置沟通与意向管理的线上化，试点FDE工作机制，进一步深化业技协同、促进研发高质量交付。科技交付周期较上年同期进一步缩短，科技交付能力持续增强，研发效率稳步提升。不断完善测试管理和质控体系建设。开展测试管理3.1建设，启动TMMI4级认证项目，健全可度量、可管控、可复盘的测试体系。推进质控体系1.1运行，逐步实现质控管理自动化。持续加强系统统筹规划建设。完善企业级架构规划，完成信创云规划，搭建微服务管理平台。推进架构管理体系3.0建设，完成架构管理系统投产并推广使用，实现架构资产、技术评审线上标准化数字化管理。优化架构师管理与分级评审机制，提升评审效率及技术管控水平。动态迭代应用系统分层分域视图与建设策略，夯实顶层设计，实现全行架构全景可视。推进应用系统双活改造，大幅提升双活覆盖与系统容灾能力。强化IT风险管控效能。以风险分析、风险排查和风险指标监测为核心抓手，深挖根源、识别隐患，推动整改提升。深化信息系统故障治理，完善生产故障全生命周期管理，稳步提升信息系统运行质量。报告期内，本公司信息系统故障事件数量较上年同期降幅明显，系统稳定性稳步增强，为经营管理和客户服务提供了坚实可靠的技术支撑。提升数据治理能力报告期内，本公司发布《上海农商银行2026—2028年数据战略》，并对数据管理组织架构进行优化调整，设立数据经营与管理部（一级部），牵头全行数据治理、数据安全、数据应用、模型管理和监管报送等工作，发挥企业级数据管理体系的组织协调作用。持续完善治理体系，强化数据源头治理，推进重要数据信息项SOP落地。推进数据驱动经营管理，提升业务经营的数据驱动能力。开展数据安全管理能力提升专项行动，强化数据全生命周期安全防护，推动数据有序共享与多场景应用。深化金融科技创新运用本公司持续推进人工智能技术赋能业务发展，开展相关技术研究，在公金、零售辅助营销场景的试点应用取得研究成果，形成大模型研发工艺，稳步推进人工智能在智能营销、风险管理、内控合规、运营服务等重点领域的应用实践。同时，本公司积极推进区块链技术的应用，在普惠金融、跨境金融、供应链金融及风险防控等多个领域，取得了阶段性成果，进一步深化金融科技的创新运用。加强安全运维与信息保护本公司已在上海、深圳建立“两地三中心”容灾架构，进一步强化容灾能力，并建立与之相适应的生产运维管理机制和队伍，已通过数据中心服务能力成熟度四级（优秀级）认证，持续提升ISO20000IT服务管理体系，为数字化转型提供基础支撑。报告期内，本公司信息系统运行稳定可靠。本公司网络安全状况较好，在深化信息科技治理、推进信息化建设进程的同时，始终将保障网络安全放在首位，已建立覆盖决策层、管理层、执行层、监督层的网络安全组织架构，网络安全责任落实到人，形成了常态化工作机制，网络安全风险整体可控。强化金融科技赋能数字化转型报告期内，本公司持续深化金融科技赋能业务发展，加快提升业务价值创造成效。加速数智转型，全方位夯实零售业务发展根基。助力财富客群经营，深化财富机构合作、扩容产品矩阵，融合多系统能力提升资产配置服务智能化水平；多业务场景上线AI双录功能，提升效率、优化用户双录体验；优化合格投资者认定流程，落地监管新规配套改造，持续提升合规运营水平。促进零售贷款规模增长，创新车贷合作模式，做大车贷资产规模；优化信贷系统产品审批时效，审批耗时压降约70%，助力日均新发余额显著增长。夯实“一体化”支撑，打通零售客户与对公客户经营系统，实现客户视图、公私客户转介及访客、商机任务执行等功能，并实现零售一体化大屏经营数据展示，支撑普零及公私一体化经营。数智赋能业务升级，强化公司金融服务。投产企业现金管理系统2.0，强化集团资金管理；迭代多银行财资2.0，完善司库体系建设；建设企业银行客户端，为企业提供统一服务门户。紧跟“一带一路”布局，新增迪拉姆等四种结算币种，投产行间外汇货币基金，接入航贸区块链国际证业务，建设英文版企业网银，持续提升跨境金融服务体验。投产专项债及穿透式资金监管模块，提升政府监管类业务承做能力。正式发布“鑫动能+”线上平台，新增出海咨询等模块，赋能企业经营与员工服务。助力科技金融行业营销，建设五大营销抓手模型及营销线索库，运用AI大模型建设访前透视镜等功能，赋能经营决策效率提升。协同合力，支撑同业金融创新发展。持续助力获客拓市，升级积存金交易服务时间，提升产品灵活性与竞争力；新增支持QDII等产品，助力拓展托管规模。多维赋能交易员科学决策，投产金融市场智能投研系统，夯实交易员多维研判与量化分析能力；推进交易制单线上化，有效提升投资交易时效。精细管理夯实业务基础，搭建金融市场业务支撑平台，提升金融市场业务线上化运营水平；新建资管监管报送系统，打造完善的监管报送和稽核规则体系；构建理财子数据平台，实现以数据为基础的业务价值创造；完成估值和信披业务流程自动化改造，提升托管运营水平。强化风控支撑底座，赋能信贷业务数智化转型。投产智能财务诊断系统，提升客户财务造假识别及分析能力。推进大模型在信贷领域的应用，落地授信政策智能辅助场景。持续升级对公及个人信贷业务作业中心、贷款实时决策系统相关业务功能，提升授信业务线上化及智能化水平。优化信贷审查审批流程，构建差异化审查报告模板，提升授信审查效率。
（五）渠道建设
报告期内，本公司坚持以客户为中心，围绕客户体验提升，构建
“线上线下一体化、服务交互智能化、渠道协同无缝化”的全渠道服务体系。确立线下渠道服务和线上数智化经营充分融合的经营优势。加强渠道协同和融合，实现全渠道统筹管理和信息共享，结合客群特点开展分层分类经营和相互引流，构建多维获客、活客、留客、粘客模式，提升全渠道对全客群经营的支撑能力。网点经营报告期内，本公司持续优化网点布局，增强线下渠道对客户的辐射触达能力，渠道覆盖度、服务可及性和运营效率稳步提升。立足现有乡镇地区网点布局优势，重点聚焦上海市“五个新城”及“大型居住社区”建设，通过统筹规划和选址优化，进一步提升区域金融服务供给能力，更好地满足重点区域居民金融服务需求。报告期末，本公司共有360家分支机构，其中：上海地区分支机构353家，上海以外地区分支机构7家。在上海109个乡镇中，网点数量共计247家，基本实现全覆盖。其中，“五个新城”共建设网点126家，全市大型居住社区2公里区域内共建设网点28家。报告期内，本公司完成网点布局优化8家，其中迁址6家、撤并2家。399、407号临港新片区 上海市浦东新区水芸北路588上海市崇明区城桥镇北门路上海市黄浦区建国中路29号一浙江省嘉善县罗星街道嘉善大区支行江苏省昆山市开发区车站路湖南省湘潭县易俗河镇金桂南张江科技支 上海市浦东新区张衡路500弄B上海长三角上海市青浦区蟠龙路652号、区分行报告期内，本公司不断优化网点环境与服务体系，不断提升网点综合服务能力。聚焦老年客户多元化金融服务需求，持续完善“六专”15养老金融服务体系。报告期末，本公司已建成118家养老金融特色网点，并携手中国太保、光明集团、吉祥航空等生态合作伙伴打造主题特色网点，持续丰富服务场景，推动网点服务由满足金融需求向提供综合化、人性化服务延伸，不断提升客户体验和价值创造能力。报告期末，本公司智能柜员机总计804台，业务功能达到176项。在线渠道手机银行深化智能协同。本公司持续深化线上渠道智能化、特色化建设，以个人手机银行为核心，协同企业微信、微信银行、客户小程序等构建全渠道服务矩阵，用户规模与活跃度稳步提升。报告期末，个人线上渠道用户达707.08万户，较上年末增长2.71%，其中个人手机银行注册用户较上年末增长3.23%，月活客户增速稳步提升。手机银行围绕存量深耕与体验升级持续发力。深化手机银行与企业微信、微信银行、客户服务小程序等渠道互联互通，实现服务入口互通与数15“六专”是指专业的服务经理、专属的金融产品、专设的服务渠道、专享的配套权益、专门的活动空间据流转，为线上全渠道一体化经营提供有力支撑。聚焦养老金融，持续优化手机银行“安享版”，围绕“简单、安全、陪伴”深化重点业务流程，新增智能语音、同屏演示等功能，助力银发族跨越数字鸿沟。报告期内，电子渠道已承载全行96.46%的理财和99.55%的基金交易，成为零售业务价值转化的核心载体。持续提升远程银行服务质效。丰富高频业务视频服务，拓宽服务半径。推进智能工具应用，提高服务效率。优化系统功能和服务流程，提升客户体验。报告期末,本公司远程银行人工服务满意率达99.45%。
（六）主要子公司
本公司严格遵照《公司法》《商业银行法》《商业银行并表管理
与监管指引》《银行保险机构公司治理准则》等法律法规的相关规定，依法合规行使股东权利，持续完善对子公司的管理。报告期内，本公司对子公司的公司治理、资本管理、风险管理、财务管理、激励约束等进行全面持续的管控，强化集团对子公司的战略引领作用，加强集团与子公司的业务协同，建立集团化联动管理机制，形成集团综合化服务效应，不断提升区域竞争优势。
1、沪农商村镇银行
本公司积极响应党中央号召，根据中共中央、国务院及原银监会
文件精神，为填补农村金融服务空白，满足日趋多样化的农村金融需求，促进县域、中小企业和“三农”经济的发展，于2009年在崇明县设立了上海市首家村镇银行，又于2011年在山东、湖南、云南三省和北京、深圳两市批量发起设立了多家村镇银行，形成了“东中西有机结合，一南一北遥相呼应”的战略布局。报告期末，辖内沪农商16村镇银行注册资本共计25.99亿元，其中本公司持有20.39亿股。报告期内，沪农商村镇银行积极响应减量提质改革化险总体要求，报告期内，本公司通过换股吸收合并方式完成泰安、红河、聊城地区村行改革，受让以上三个地区部分中小股东股权，同时完成北京房山村行465万股股权转让事宜。改革完成后，辖内沪农商村镇银行注册资17深入理解“四自”“三性”原则，坚持网格化营销，落实成本管控，进一步筑牢村居根据地，夯实资产质量，努力提升市场竞争力，推动经营生态修复。按照中央关于农村中小机构减量提质、优化布局的总体要求以及国家金融监督管理总局提出的村镇银行改革路径，计划采取合并重组等方式推进村镇银行重组优化，提高组织运营效能，增强风险抵御能力，形成规模效应。报告期内，泰安、红河、聊城3个地区已通过“多县一行”吸收合并方式完成改革，共减少9家村行，截至报告期末，现有沪农商村镇银行26家。报告期末，辖内沪农商村镇银行合计资产总额308.14亿元，净资产总额37.50亿元，存款本金余额259.72亿元，贷款本金余额199.18亿元，农户和小微贷款在贷款总额中的占比达到92.65%。报告期内，沪农商村镇银行合计实现营业收入4.13亿元，净利润-0.12亿元。
2、长江联合金融租赁有限公司
长江联合金融租赁有限公司成立于2015年6月，是国内首批为
贯彻落实国务院国有企业混合所有制改革精神、全面推行市场化经营机制而成立的银行系金融租赁公司之一。报告期末，长江金租注册资本24.50亿元，本公司持有其54.29%的股权。报告期内，长江金租践行“诚信、责任、创新、共赢”的核心价值观，坚持“打造具有鲜明专业特色和便捷客户服务能力的‘专、精、美’金融租赁优秀品牌”的愿景，立足长三角城市群，聚焦现代制造、现代物流、现代能源三大业务方向，推进绿色租赁、科创租赁、普惠租赁三大战略布局，努力为中小企业提供专业、高效、便利的金融服务，是上海农商银行集团化布局长三角业务的桥头堡。报告期末，长江金租资产总额572.84亿元，净资产61.00亿元。报告期内，长江金租实现营业收入7.26亿元，净利润3.60亿元。
（七）主要参股公司
报告期内，本公司持续加强与长三角地区参股银行的战略协同，
旨在响应国家长三角一体化发展战略、主动谋求区域间协同发展，以资本为“纽带”联结长三角地区农村金融机构，形成发展合力。本公司同长三角地区参股银行在客户互荐、金融投资、票据贴现、外汇交易、金融租赁等业务方面取得一定协同成效，未来将持续强化长三角地区的区域联动，共同服务长三角一体化发展战略。报告期末，本公司主要参股公司有江苏海门农村商业银行股份有限公司、杭州联合农村商业银行股份有限公司，持股比例分别为8.96%、4.00%。其他主要参股公司包括农信银资金清算中心有限责任公司、国家绿色发展基金股份有限公司，持股比例分别为5.76%、1.13%。
九、经营中关注的重点问题
（一）关于净利息收益率
报告期内，本集团净利息收益率1.36%，较上年同期下降3BPs，
较上年末下降1BP，净息差降幅明显收窄，已连续两个季度实现单季环比企稳。上半年国内经济运行总体平稳、稳中向好，货币政策延续适度宽松基调。在此背景下，贷款、债券投资、票据等主要生息资产新增利率持续低位运行，叠加重定价影响，资产端收益率仍承受较大下行压力。为减缓净息差下降幅度，资产端，本集团一方面加大、加快贷款投放，上半年人民币对公自营贷款增量达近年来新高，有效提升了高收益信贷资产收益贡献；另一方面持续优化资产结构，压降票据等低息资产规模。负债端，本集团在稳定核心存款的同时，灵活调整存款定价策略，压降高成本存款占比，并动态优化负债来源和结构，推动同业负债等其他负债成本同步下行，为净息差企稳提供有力支撑。展望2026年下半年，随着宏观经济温和修复、政策层面对银行息差的呵护力度不减，本集团净息差有望企稳回升。资产端，本集团将持续加大自营贷款投放，通过优化大类资产结构，合理压降低息资产占比，提升资金配置效率；同时强化贷款利率定价分层分类管理，兼顾收益、风险与客户培育，尽快稳定整体资产收益水平。负债端，继续巩固负债成本压降成效，有序推进定期存款到期重定价，持续压降高成本存款占比；重点抓好交易银行建设，做好“两个代发”客群经营，提升结算资金沉淀，夯实活期基础；加强市场利率研判，统筹运用同业负债和市场化债务融资工具，压降非存款类负债成本，推动净息差实现趋势性改善。
（二）关于非利息净收入
报告期内，本集团实现非利息净收入37.18亿元，同比下降2.65%，
在营业收入中占比27.16%，较上年同期下降1.25个百分点。其中：手续费及佣金净收入12.69亿元，同比增长6.24%，主要是本集团进一步聚焦财富管理业务，代销理财、保险及基金等产品规模实现较快增长，代理业务手续费同比增长8.46%。投资收益和公允价值变动收益22.80亿元，同比增长3.07%，主要是本集团加强综合投研能力，主动把握交易机会，优化资产配置结构。汇兑损益0.89亿元，同比下降74.01%，本集团在统筹本外币资金运作过程中，配套开展了外汇衍生品交易，受业务规模、交易方向、市场价格等因素影响，汇兑损益有所减少，但利息收入有所增加，整体上对营业净收入影响较小。展望2026年下半年，受存款利率走低、资本市场相对活跃等因素影响，居民资产配置呈现多元化趋势，从储蓄向理财、保险、基金等产品转化，为非利息净收入提供重要支撑。本集团将主要从以下方面推进非利息净收入高质量发展：一是做大做强财富管理业务，深耕客户分层分类经营，丰富产品供给，满足客户多元化资产配置的需求，同时利用金融科技手段，提升客户财富资产配置体验；二是积极培育对公端非利息收入新的增长点，依托业务协同与模式创新，积极拓展跨境、并购、代客等重点业务，构建综合金融服务生态，提升价值贡献；三是持续发挥金融市场业务“稳定器”作用，密切跟踪市场波动，灵活调整账户规模和久期，夯实基础营收，同时适时开展策略交易，获得资本利得，运用衍生品做好风险对冲。
（三）关于资本管理
报告期内，本公司坚持贯彻《商业银行资本管理办法》政策导向，
持续强化资本的约束和引导作用，构建完善资本管理长效机制。一是做好新三年资本规划，根据资本充足率管理目标和合意区间，统筹推进业务发展和结构优化；二是夯实内部资本管理体系建设，持续开展经济资本限额管理，合理分配和统筹协调经济资本的使用，优化调整资本考核评价机制，引导资本投向回报更高的业务领域；三是坚持将资本内生积累作为资本补充的核心来源，保持盈利水平健康平稳、拨备计提保持充足合理；四是兼顾平衡股东回报与资本积累，制定行业领先的分红政策，保障股东发展与本行长期稳健发展相协调。报告期内，本集团各级资本充足率持续满足监管要求，核心一级资本充足率始终位居行业前列，资本缓冲较为充足。未来，本公司将以新一轮资本规划为指引，持续提升资本精细化管理与配置效率，强化资本内生积累，健全资本补充长效机制，维持资本充足水平的安全边际和缓冲区间，保障全行高质量发展。
（四）关于资产质量
报告期末，本集团不良贷款率0.94%，较上年末下降0.02个百
分点；关注类贷款率1.56%，较上年末下降0.23个百分点，资产质量稳中向好，风险抵补能力继续保持相对高位。报告期内，本公司持续推动数据驱动、自上而下、关口前移的全面风险管理机制落地见效。
十、风险管理
报告期内，面对复杂多变的国内外经济环境，本公司秉持“提升
风险经营能力，风险管理创造价值”的理念，坚持稳健的风险偏好，以推进风险管理的全面性、独立性、前瞻性和专业化为导向，以数字化风控为抓手，坚守不发生系统性风险的底线，持续完善全面风险管理体系，提升全面风险管控能力。
（一）信用风险管理
信用风险是指由于债务人或交易对手未能履行合同所规定的义
务或信用质量发生变化而形成的风险。报告期内，本公司持续完善数据驱动、自上而下、关口前移的信用风险管理机制，确保全行资产质量继续平稳向好。一是建立信用风险管理诊断机制。实现对全行业务条线、大类资产、重点产品、重点机构等维度的常态化监测，通过信用风险诊断开展归因分析，提升风险主动识别和提前化解能力。二是科学制定年度授信政策，加大对涉农、小微、科创、绿色等重点领域的支持力度，推动授信政策的量化表达，完善授信政策的监测复盘，加强政策执行的评价管理，推动信贷结构优化。三是推进集团统一授信体系建设。完善统一授信制度体系，优化统一授信流程，完善统一授信系统功能，落地集团统一授信新模式。四是持续开展授信专项检查、潜在风险排查、大额授信风险监测等各项工作，加强系统赋能，细化贷后管理，有效提升风险防控能力，夯实资产质量。五是持续健全大额风险暴露管理体系，报告期内，本公司各项大额风险暴露监管指标持续满足监管要求。报告期内，本公司信用风险整体可控。
（二）市场风险管理
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）
的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险，分为利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。本公司的市场风险来自交易账簿和银行账簿，利率风险和汇率风险是本公司面临的主要市场风险。本公司坚持“独立性、收益与风险匹配、定量与定性结合、渐进与动态调整”的基本原则，将风险管理职能与业务经营职能保持相对独立、有效分离，承担的市场风险水平与本公司的经营目标、发展规划和财务预算相匹配，采用定量和定性相结合的分析方式，根据外部环境和经营发展的趋势，及时调整市场风险管理政策、制度、技术和方法。
1、利率风险管理
利率风险是指利率水平、期限结构等不利变动导致交易账簿和银
行账簿经济价值以及整体收益遭受损失的风险。
（1）交易账簿利率风险管理
本公司主要采用风险价值（VaR）、压力测试、敏感度分析、敞
口分析、损益分析、价格监测等多种方法对交易账簿利率风险进行计量管理。本公司结合业务发展动态与风险管理要求，不断优化基于交易组合的市场风险限额管理体系和动态管理机制，依托市场风险管理系统实现快速灵活的限额监控及动态调整。报告期内，本公司根据国内外经济金融发展趋势、业务发展规划及自身风险承受能力，制定2026年度市场风险限额体系，并每日进行监测、计量和报告；持续推进市场风险管理系统数字化转型，不断提升市场风险数据质量和计量水平；紧密跟踪金融市场行情，加强利率、汇率走势研判分析；识别与评估新产品、新业务风险，建立配套风险管理制度和流程；持续开展前中台分层次、多维度交易账簿交易行为分析与收益归因，提升市场风险精细化管理水平。报告期内，市场风险指标和压力测试结果持续保持在管理目标以内，整体风险水平可控。
（2）银行账簿利率风险管理
本公司根据外部监管要求及内部管理规定，建立并持续完善银行
账簿利率风险管理体系，明确利率风险治理架构，建立银行账簿利率风险识别、计量、监测、控制和报告的管理流程。本公司主要采用重定价缺口分析、情景模拟等方法计量和分析银行账簿利率风险。报告期内，本公司秉承稳健审慎的银行账簿利率风险偏好，密切关注外部环境和内部利率风险敞口结构的变化，对各类利率风险开展持续监测与分析。本公司坚持利率风险主动管理策略并灵活调整，运用价格引导、风险限额等管理工具实施有效管控。报告期内，本公司银行账簿利率风险指标和压力测试结果均保持在限额和预警值内，银行账簿利率风险水平整体稳定、可控。
2、汇率风险管理
汇率风险是指本公司每一种外汇币种及外汇衍生金融工具头寸
因汇率波动而产生的风险。汇率风险管理目标是尽可能地做到资产负债在各货币上的匹配，并把汇率风险控制在本公司设定的限额之内。本公司交易账簿汇率风险管理覆盖自营、代客全部业务，设置包括敞口限额、敏感性限额、止损限额等指标，每日监测其执行情况。本公司银行账簿汇率风险管理设置累计外汇敞口限额指标，通过定期监测，严格控制整体外汇风险在风险可承受范围内。报告期内，本公司根据内外部管理要求，设定风险承受限额，按日监控其执行情况；密切关注汇率走势，定期进行汇率风险压力测试；结合国内外宏观经济形势，严控外汇敞口规模。报告期末，交易账簿各项汇率风险指标均在目标范围内，银行账簿外汇敞口规模处于相对较低水平，汇率风险水平总体稳定。
（三）流动性风险管理
流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用
于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难、经营损失、衍生品交易风险和附属机构相关风险等。本公司旨在建立与自身资产负债规模、业务结构特征及复杂程度相适应的流动性风险管理体系；持续完善流动性风险偏好和限额管理体系，实现资金安全性、流动性与效益性的合理平衡；优化融资管理机制，匹配全行业务发展需求；统筹考量集团整体流动性状况，有效防范集团内部的风险传递。报告期内，本公司流动性状况整体稳健、适度。根据宏观经济、市场环境和业务发展规划，本公司制定年度流动性风险偏好指标，明确管理目标并制定相应措施；合理运用内部资金转移定价等工具，持续优化资产负债期限结构配置；加强各业务条线流动性风险识别与管理，合理设置条线流动性风险限额；积极拓展市场融资渠道，提升负债来源的多样性与主动性；加强流动性风险指标管理，实施指标动态跟踪与前瞻性预测，确保指标合规达标并相对稳定；制定年度流动性风险压力测试方案，优化流动性风险压力测试情景与参数，定期开展压力测试工作，借助压力测试验证评估，持续提升压力测试有效性；深化流动性管理信息系统应用，优化系统功能，强化数据质量管理，提升科技支撑能力；持续健全流动性风险管理体系，完善制度流程，提高集团流动性管理水平。报告期末，本集团流动性比例63.87%，流动性覆盖率156.83%，净稳定资金比例129.56%，均高于监管要求，符合本集团年度流动性风险偏好。流动性覆盖率
（四）操作风险管理
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及
外部事件造成损失的风险。报告期内，本公司以防范系统性操作风险和重大操作风险损失为目标，持续完善操作风险管理体系。本公司持续加强操作风险识别、评估、监测、计量等管理工作，加强集团层面操作风险管理：一是持续加强操作风险管理三大工具的运用，开展操作风险和控制自我评估，完善关键风险指标，强化损失数据收集和分析，提高操作风险管理数据质量，加强风险预警和整改跟踪，提升风险防控的有效性和针对性。二是持续迭代升级操作风险管理系统，优化管理工具和资本计量各项系统性能。三是采用标准法计量操作风险加权资产，加强资本计量结果在管理中的运用，推进“操作风险资本计量采用自行计算内部损失乘数”监管评估申请准备工作。四是强化操作风险并表管理，推动子公司的损失数据收集、操作风险和控制自我评估、关键风险指标监测。五是健全操作风险管理评价机制，开展分支行操作风险管理培训和宣导，推进操作风险案例编写，积极分享操作风险管理实践经验，培育良好的操作风险管理文化，进一步提升操作风险管理能力和有效性。六是定期开展外包风险评估，强化外包风险管理。报告期内，本公司操作风险整体可控。
（五）合规风险管理
合规风险是指本公司因未能遵循国家法律法规、监管规定以及本
公司的规章制度，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。报告期内，本公司制定并发布了《合规审查管理规定（试行）》，修订了《合规及内控风险报告管理规定》，强化了对于合规审查和合规报告工作的管理。结合2025年修订的《合规管理办法》以及《合规内控人员管理办法》等制度，构建起合规制度体系，《合规管理办法》从顶层进行设计，另三项制度以合规人员、合规审查、合规报告为抓手，全面夯实本公司的合规工作基石。报告期内，本公司聘任行长兼任首席合规官，组织推动合规管理体系与机制建设，确保合规审查、合规评价、合规考核、问题整改及队伍建设等合规管理工作有序运转。本公司制定重点领域合规管理方案，聚焦信贷三查、销售适当性、数据治理等重点领域，针对性地进行治理和优化。重点领域合规管理从顶层设计，总行各业务及职能部门作为本条线合规管理的主体责任部门，通过运用制度、流程、系统、培训、检查、执行六大管理工具，持续提升相关业务合规性，提升人员在展业过程中遵守合规要求的主动性，确保本公司经营整体合规，提升本公司合规工作效能，有效降低因违规诱发的法律、行政、财务以及声誉风险。报告期内，本公司合规风险整体可控。
（六）洗钱风险管理
洗钱风险是指本公司在开展业务和经营管理过程中可能被违法
犯罪活动利用所面临的洗钱、恐怖融资和扩散融资风险，以及随之可能带来的声誉风险和法律风险，并导致客户流失、业务损失和财务损失。本公司深入贯彻“基于风险”原则，遵循反洗钱法律法规，积极履行各项反洗钱义务，构建完善的洗钱风险管理组织架构，确保洗钱风险管理的有效性。报告期内，本公司洗钱风险管理举措包括但不限于：紧密围绕《反洗钱法》及配套新规要求，持续健全与法律法规相适应的反洗钱内控制度体系；持续推进新一代智能反洗钱系统建设，提升反洗钱工作智能化水平；强化职能部室与业务条线主动管理，完善客户和条线维度洗钱风险制度管理机制，配合落实受益所有人识别和差异报告工作；组织实施洗钱风险自评估，运用评估结果优化管理模式；面向高级管理层及全体员工开展多层次培训，培育全员合规文化；配合人民银行做好第五轮反洗钱国际评估相关工作；做好附属机构的意识传导和管理监督，确保集团洗钱风险管理的一致性。报告期内，本公司洗钱风险整体可控。
（七）法律风险管理
法律风险是指包括但不限于商业银行签订的合同因违反法律或
行政法规可能被依法撤销或者确认无效；商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的；商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任等风险。报告期内，本公司持续健全法律风险管理体系，提升风险防控质效。修订完善法律风险管理相关规章制度；启动管理系统功能模块改造优化；充分发挥总法律顾问作用，对涉及重大投资、重大决策及重大经营事项出具总法律顾问意见；组织法务团队开展法律性文件审查等。报告期内，本公司法律风险整体可控。
（八）声誉风险管理
声誉风险是指由商业银行行为、从业人员行为或外部事件等，导
致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价的风险。报告期内，本公司坚持对标监管要求与行业水准，持续强化声誉风险重视程度及主动管理，加强包含排查、监测、预警、评估等全流程声誉风险主动管理。通过强化源头管理、完善热点事件分析研判等，推动管理精细化与纵深化发展。同时，本公司坚持“深度策划+时效报道”两手抓，以三维价值创造为核心，以五篇大文章、五大金融服务体系为主线，策划实施系列品牌整合传播，全面展现服务实体与民生的成果，持续积淀声誉资本，增强品牌抵御风险的能力。报告期内，本公司声誉风险形势平稳，未发生重大声誉事件。
（九）战略风险管理
战略风险是指商业银行在战略制定和战略执行过程中，因经营策
略不适当或外部经营环境变化而导致的风险。报告期内，本公司顶层设计编制新一轮发展战略规划，持续加强战略实施过程管理。紧扣“重传承、强执行、自我驱动”导向,完成2026-2028年发展战略与“十五五”规划编制，强化ONESHRCB,为全行中长期发展锚定清晰方向；围绕战略、服务战略，推动行内智库建设，聚焦“同业对标分析、宏观市场解读、银行业态速递”开展差异化研究，推动研究成果更好应用到经营管理、服务战略推进；开展上轮战略执行落地情况深度评估，实现战略任务制定与执行评价的有效闭环,推动战略管理数字化转型，强化全流程管理。报告期内，本公司积极服务国家和地区重大战略，持续推进“五大金融服务”体系建设，与中央做好金融“五篇大文章”要求高度契合，战略保持了较强的指导性。
（十）信息科技风险管理
信息科技风险是指在运用信息科技过程中，由于自然因素、人为
因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本公司持续推进信息科技风险管理数字化转型，促进管理流程高效化、标准化和精细化，提升自动化风险分析与预警能力；健全信息科技风险管理制度体系，全面优化信息科技风险监测指标和风险评估体系，提升风险监测频率，确保风险“早发现”“早处置”，强化问题的闭环管理，不断提升信息科技风险防范能力与水平；持续开展重大项目风险审核，重点关注业务连续性、数据安全等方面风险；持续强化信息科技外包风险管控，开展外包服务提供商准入阶段风险审核和外包服务提供商退出风险评估，防范外包管理中存在的数据安全、服务连续性、服务质量等风险；深化业务连续性管理工作，开展业务连续性管理培训、指导与宣贯，完成年度重要业务影响分析，推进各项演练工作有序开展，有效提升业务连续性管理水平。报告期内，本公司信息系统运行平稳，风险整体可控。
（十一）国别风险管理
国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，
导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。报告期内，本公司开展国别风险等级集中评定和限额管控工作，不断完善国别风险相关制度和流程。面对复杂的国际政治经济形势和外部环境，本公司持续监测已评级国家的外部评级和国别风险评估因素，做好国别风险评估、国别风险限额遵守情况的监测管理、境外客户反洗钱等各项相关工作，不断加强国别风险管理。截至报告期末，本公司国别风险敞口较小，风险暴露主要集中在低风险及较低风险国家或地区，国别风险整体可控。
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